Стакан воды поднесет... банк

Стакан воды поднесет... банк
Стакан воды поднесет... банк

Скоро для российских пенсионеров, владеющих собственной жилплощадью в крупных городах, наступит безбедная жизнь. В России началось тестирование нового банковского продукта — обратной ипотеки. Осуществляет ее Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Однако предлагаемый продукт пока не находит спроса. В чем причина?

Eat your brick, или "съесть свой кирпич", метко прозвали в США обратную ипотеку. В этой стране такой способ самофинансировании используется уже пару десятков лет. Американский опыт пришелся по душе отечественным чиновникам. Идея проста и изящна — финансовые проблемы стариков можно решить за их же счет.

Схема выглядит следующим образом: пенсионер оформляет кредит сроком на 10 лет в Агентстве по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Деньги выдаются под залог принадлежащей заемщику квартиры. В отличие от договора пожизненной ренты, квартира остается в собственности пенсионера, права пользования и проживания также остаются у заемщика до его отхода в мир иной или его переезда в дом престарелых.

Читайте также: Мини-займы пугают макси-процентами

При этом кредит выдается под 9% годовых, еще 1%-1,5% начисляется как дополнительные расходы в том числе на имущественное страхование. Однако проценты заемщику платить не нужно. АРИЖК возвращает израсходованные финансовые средства при продаже квартиры после смерти владельца.

Однако такое счастье светит не всем. В залог принимаются квартиры в типовых домах не ниже 4 этажей в городах с населением от 500 тысяч человек, а объект должен находиться в собственности не менее 10 лет. Причем агентство по понятным причинам готово привлекать к обратной ипотеке людей постарше: оптимальным там считают возраст в 68 лет. Замечательный подход, учитывая, что россияне сегодня живут в среднем до 66 лет, а мужчины — всего до 60. Выставив такие условия, АРИЖК ненавязчиво намекает на то, что не прочь заполучить квартиры пенсионеров практически даром.

Как отмечают в АРИЖК, кредитор может претендовать только на выданную сумму займа и начисленные проценты, а все остальное уйдет наследникам. Получается, что чем дольше заемщик проживет, тем больше процентов кредитор получит, потому его интересы и интересы заемщика — совпадают, утверждают в агентстве.

Еще по теме: Пенсионеры Британии не нужны

Но в таком случае, в сокращении возраста дожития заемщика финансово заинтересованы наследники пенсионера… Кстати, программой страхование жизни заемщика не предусмотрено, а вот объект будет страховаться от повреждения или полного уничтожения имущества и риска по утрате собственности на жилье.

Вообще говоря, наличие государственного посредника в лице АРИЖКа между банком и заемщиком теоретически повышают защищенность пенсионера. С другой стороны, понятно, что в отличие от стандартного займа на приобретение жилплощади, когда банк заинтересован в постоянных платежах и благополучии клиента, обратная ипотека предполагает, так сказать, обратную логику.

Банк в этом случае заинтересован в том, чтобы пенсионер освободил квартиру как можно быстрее, так как это повышает уровень прибыли по сделке. И тот факт, что АРИЖК устанавливает столь высокую возрастную планку для потенциальных участников программы, позволяет предположить, что в агентстве эту рыночную логику понимают и принимают…

Читайте еще: Пенсии для мигрантов станут реальностью

Понятно, что основными потребителями услуги станут пенсионеры, которые не имеют поддержки родственников, а значит, скорее всего, у них нет и наследников. Кому в этом случае достанется разница между суммой кредита и ценой проданной квартиры? К тому же ходили слухи о возможной приватизации АРИЖК, что доверия к предлагаемой схеме не добавляет.

Программа предлагает два способа получения кредита. Выдача средств возможна как по частям в течение максимум 10 лет, так и сразу. Во втором случае возникает соблазн со стороны нуждающихся в деньгах родственников или просто "добрых людей" надавить на престарелого владельца и получить кругленькую сумму в свое распоряжение. Тем более, что и по процентам платить не надо.

Сценарий же длительных выплат в нашей стране вообще крайне опасен для пенсионеров. Инфляция может превратить первоначально заметные ежемесячные выплаты за отданную квартиру в жалкие крохи, тем более, что девальвация принята практически как официальный инструмент финансовой корректировки бюджета.

Это интересно: Демографический спад выгоден экономике РФ?

В будущем же, АРИЖК намерено опробовать и три других вида обратной ипотеки. Это "бесконечные" выплаты, открытие кредитной линии и обеспечение заемщику оплаты переезда в другой регион. Но пока по программе обратной ипотеки компания не открыла ни одной сделки. Это неудивительно, так как продукт для нашей страны совершенно новый и очевидно небезопасный.

Владимир Шабанов
Код для вставки в блог
Версия для печати  Версия для печати

Ведьма Алена Полынь: Магия поможет стать успешным в своем деле
Ведьма Алена Полынь: Магия поможет стать успешным в своем деле
Карьера
Одна из известнейших ведьм современности, консультирующая политиков и предпринимателей, Алена Полынь рассказала о тайнах успешного бизнеса. Она поделилась своим знанием того, как использовать магические силы для реализации своих планов и желаний и как магия поможет обрести финансовое благополучие.
Рейтинг "качества" от "Росконтроля" продается за 1 млн рублей
Рейтинг  качества  от  Росконтроля  продается за 1 млн рублей
Правила игры
Свой знак качества "Росконтроль" продает любому производителю, готовому заплатить 1 миллион рублей. Тот, кто не готов платить деньги может поплатиться репутацией. А владеют этим бизнесом люди с сомнительными "историями успеха".
Как ростовский агрохолдинг убивает село
Как ростовский агрохолдинг убивает село
Производство Аграрный сектор
"Правда.Ру" опубликовала новость о странных вещах, происходящих в Краснодарском крае и касающихся фермерских хозяйств.
Дольщики ЖК «Высокие жаворонки» снова идут в суд
Дольщики ЖК «Высокие жаворонки» снова идут в суд
Недвижимость
Дольщики недостроенного жилого комплекса «Высокие жаворонки» завтра рискуют столкнуться с новым обманом - на сей раз речь о судебном слушании по двум искам.
Обнуление и генеральная уборка своей жизни
Обнуление и генеральная уборка своей жизни
Правила игры
 В полный стакан воды не нальешь. Это один из основополагающих принципов любых перемен. Невозможно кардинально изменить жизнь и переписать историю на своем листе, если действовать исходя из неразобранного багажа опыта.
Десять качеств успешных людей
Карьера
Многие бизнесмены и знаменитости не владеют каким-либо специальным образованием в сфере своей занятости, они просто с самого начала были уверены в собственных начинаниях и шли к этому.
Десять правил успешного человека от мировых психологов Восемь ошибок при открытии своего дела Тринадцать полезных советов для убедительной речи Простой и честный мануал для тех, кто хочет добиться успеха в работе  Ваш успех - порядок в голове 
Золотые правила рынка услуг
Рынок услуг
Если вы не пытаетесь претендовать на длительные отношения с вашим клиентом, то вы теряете на этом деньги.
Бизнес-идея: Летнее кафе шатер Идея пассивного дохода: выращиваем фундук Бизнес-план: Выращивание редиса в теплицах Бизнес-план: Полировка автомобильных фар Разработка дизайна интерьера
Как развить самодисциплину? Пять мощных способов
Как развить самодисциплину? Пять мощных способов
Ресурсы
Вы можете развить самодисциплину подобно тому, как вы увеличиваете свою мышечную массу. Пусть пройдёт не одна неделя и не один месяц но, вы, в конечном итоге, добьётесь значительного прогресса.
Рынок жилищного строительства России: кризис пройден - впереди рост?
Рынок жилищного строительства России: кризис пройден - впереди рост?
Недвижимость
Общее снижение объемов жилищного строительства в России, ожидаемое по итогам 2017 года, нельзя назвать критическим: после прохождение «дна» кризиса, отрасль начала восстанавливаться.
Система Orphus