Перестала действовать программа льготного кредитования, благодаря которой в 2011 году треть продаж новых машин пришлась на заемные средства - теперь получить автокредит станет сложнее. Но и раньше покупка авто в долг таила немало подводных камней. Корреспондент Bigness примерил на себя роль лоцмана в мутных водах отечественного автокредитования.

Российские банки предлагают огромное количество вариантов приобретения личного авто в кредит. Однако после завершения программы государственного софинансирования покупок автомобилей российской сборки в кредит с начала этого года наметилось падение интереса к автокредитованию со стороны населения. Эта негативная тенденция уже подвигла некоторые кредитные организации на довольно радикальные шаги. В частности, один из российских банков с первого марта предложил потенциальным автовладельцам специальные условия предоставления займа. Фактически он пошел на демпинг по краткосрочным кредитам, снизив ставку по рублевым ссудам на срок от шести месяцев до года до 7,5-10,5 процентов годовых. Это на три-четыре процента ниже, чем в среднем по рынку.

Но несмотря на всю привлекательность этого предложения, оно рассчитано на слишком узкий контингент населения, чтобы переломить наметившийся с начала года спад на рынке автокредитов. Ведь основная масса займов на покупку машины оформляется сроком на три-пять лет. А в этом сегменте средневзвешенная ставка уже составляет 14-16 процентов годовых в рублях и 11-13 процентов в валюте. Но не только ужесточившиеся требования к предоставлению кредита отпугивают потенциальных автовладельцев. Даже в случае твердой решимости воспользоваться услугами банка при приобретении четырехколесного друга, их ждет немало подводных камней как на этапе оформления кредита, так и во время подбора подходящего авто.

Читайте также: Renault-Nissan "оккупирует" АвтоВАЗ

Блуждания впотьмах начинаются с вопроса о том, какую машину покупать - новую или с пробегом. Далеко не все кредитные организации готовы ссужать деньги на приобретение подержанного авто. И в любом случае процентная ставка по кредиту на бывшее в употреблении транспортное средство будет выше. То же самое можно сказать и о ставках на покупку иномарок и отечественных машин. Процент на последние, как правило, больше. Так что, если вы собрались приобрести на одолженные у банка деньги подержанную "Ладу Калину", то, скорее всего, выгоднее будет не брать автокредит, а оформить обычный заем на потребительские нужды. К тому же он позволит избежать страховки на случай угона или повреждения, стоимость которой прямо пропорциональна возрасту авто. Удобство потребкредита заключается еще в том, что автомобиль можно будет без проблем продать, не спрашивая разрешения у банка.

Страхование купленного на кредитные средства "железного коня" - это отдельная тема для мучительных раздумий. Большинство банков стараются навязать своим клиентам полис КАСКО в обязательном порядке, поскольку до выплаты кредита автомобиль находится в залоге у кредитора, гарантируя возврат ссуды. Но размер выплат по КАСКО может достигать одной десятой от стоимости автомобиля. Так что прежде чем подписываться на страховку, включенную предусмотрительным банком в стоимость кредита, не лишним будет прикинуть, насколько реален страховой случай в отношении приобретаемого транспортного средства.

Читайте по теме: Сбербанк возьмет ЗиЛ на буксир

Какие страховые случаи чаще встречаются? Какие машины чаще угоняют? В каких случаях можно применить франшизу по страховке? Задав себе эти вопросы, потенциальный автовладелец, возможно, предпочтет взять чуть более дорогой кредит без обязательного страхования рисков, чем переплачивать за ненужный полис КАСКО. Тем более, что в случае обязательного страхования в стоимость кредита обычно включается только первый взнос, а затем покупатель должен отдельно платить по займу и по КАСКО. Страховать кредитную "тачку" от угона и повреждений имеет смысл только в случае приобретения сравнительно дорогого авто.

Наконец, желанное средство передвижения выбрано, осталось только оформить кредит. И вот здесь самое главное - точно узнать эффективную процентную ставку и ознакомиться с графиком ежемесячных выплат. Несмотря на то, что банки теперь обязаны указывать в договоре кредитования полную стоимость ссуды, до сих пор многие из них прибегают к различным скрытым комиссиям и поборам. Так что вроде бы недорогая ссуда в 10-11 процентов годовых на деле оборачивается 30-процентной кабалой. В этом смысле образцом для подражания можно назвать Сбербанк, который не только не взимает платы за выдачу кредита, но и позволяет досрочное погашение займов без каких-либо пеней.

КБР: Налог на не роскошь

Особенно остерегаться скрытых комиссий стоит при оформлении так называемых экспресс-кредитов. Да и без них такая форма приобретения авто не слишком выгодна. С одной стороны, для экспресс-кредита требуется сравнительно небольшой пакет документов, как правило, удостоверение личности и права или любой другой документ. При этом собственную машину покупатель получает в день оформления ссуды. Но зато для нее характерны повышенные процентные ставки и первоначальный взнос - минимум 30 процентов от стоимости авто, а также срок кредитования не более трех лет, и обязательное страхование полным КАСКО.

Значительно больший интерес представляет кредитование по системе trade-in. По этой схеме покупатель получает новую машину взамен старой, доплачивая разницу в цене. Для этого вида кредитования характерны низкие ставки, длительные, до пяти лет, сроки погашения, отсутствие дополнительного страхования. Главным минусом можно назвать заниженную выкупную стоимость машины по сравнению с рыночной.

К достоинствам беспроцентного кредита, так называемого факторинга или, говоря по-русски, покупки в рассрочку, можно отнести быстрое оформление (до пяти дней) и минимальный пакет документов. А среди недостатков этого вида займов - большой первоначальный взнос, скрытые комиссии, возможность приобрести только новую иномарку.

Зеленоглазое такси: Борьба тарифов

Постепенно получает все большее распространение кредит без первоначального взноса, который, как правило, тоже оформляется с небольшим количеством необходимых документов. Но его недостатки перевешивают немногочисленные плюсы. Отличительной чертой этих займов являются высокая процентная ставка, и большие страховые выплаты. К тому же приобрести можно только новую машину иностранного производства.

Набирает популярность и такая форма автокредитования как обратный выкуп автомобиля, или buy-back. Эта система рассчитана на тех, кто привык обновлять четырехколесное средство передвижения каждые три года. Суть программ buy-back заключается в том, что покупатель выплачивает не полную стоимость автомобиля, а определенную часть, как правило, около половины стоимости (в некоторых случаях взнос не превышает даже 15 процентов). После внесения последнего платежа он возвращает авто продавцу и берет новое или вносит оставшуюся сумму для полного выкупа автомобиля. Также можно самому продать машину и расплатиться с банком.

Главное условие в этом случае - "железный конь" должен быть технически исправным и в хорошем состоянии к моменту выкупа. Если он уже успел побывать в ДТП, автосалон выкупает автомобиль по значительно меньшей стоимости. Встречается и такой вариант, когда дилеры устанавливают лимит пробега в год, превышение которого резко снижает цену выкупа.