Ипотека в России начинает принимать цивилизованные черты

На этой неделе «Собинбанк» подписал соглашение с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое позволит ему запустить новую ипотечную программу с самыми длинными в России ипотечными кредитами сроком на 27 лет. До этого максимальный срок жилищной ссуды в других банках составлял 20 лет. АИЖК займется обеспечением длинных средств и частично разделит риски с банком. С одной стороны, удлинение сроков ипотеки свидетельствует о том, что жилищное кредитование в России начинает принимать цивилизованные формы. Однако увеличение сроков приведет к увеличению рисков. Впрочем, в АИЖК считают, что рисков при 27-летнем кредитовании ничуть не больше, чем при 20-летнем кредите.

Идея по увеличению сроков ипотечного кредитования до 27 лет принадлежит АИЖК. «Таким образом мы стремимся решить основную нашу задачу – повысить доступность кредитов для людей, ведь увеличение сроков кредитования приведет к уменьшению ежемесячных взносов для заемщика», – пояснили RBC daily в агентстве. При этом здесь сообщили, что «Собинбанк» стал первым банком, который согласился выдавать более длинные кредиты. Правда, банк еще не решил, в каких регионах он будет осуществлять долгосрочную ипотеку. «Потенциально возможные регионы – это Москва и Московская область плюс 19 субъектов Российской Федерации, где расположены филиалы банка. В их числе могут оказаться Новосибирск, Архангельск, Волгоград, Калининград, Кемерово, Мурманск, Краснодар, Новороссийск», – сообщила RBC daily начальник управления кредитования «Собинбанка» Ольга Манукянц.

По договору, заключенному с «Собинбанком», АИЖК обязуется рефинансировать его ипотечные кредиты. «Объемы будут уточняться в процессе, – сообщил RBC daily заместитель директора департамента клиентских отношений АИЖК Валерий Ванюшин. – Позже мы составим договор купли-продажи, в котором определим объемы, которые беремся рефинансировать, банк будет обязан поставить эти объемы. Также в договоре купли-продажи «Собинбанк» должен указать, в каких регионах онбудет выдавать кредиты. Мы рассмотрим его предложения и примем решение, какие закладные согласимся выкупить».

Новость об увеличении сроков ипотечного кредитования можно было бы считать положительной и свидетельствующей о том, что ипотека в России начинает принимать цивилизованные черты. Ведь короткие сроки кредитования были одним из основных барьеров для развития ипотеки в России: в то время как на Западе и в Америке граждане могут покупать жилье в рассрочку на 20-30 лет, в России эти сроки составляют 5-20 лет. Если бы не одно «но». Удлинение сроков, по мнению участников рынка, увеличит риски. И главный риск – это непредсказуемость поведения финансовых рынков и невозможность их прогнозирования на 30-летний срок. «Да, АИЖК – это дополнительный гарант, потому что это, во-первых, государственная структура, во-вторых, именно она будет обеспечивать банк длинными деньгами. Но сам факт присутствия в этой ипотечной программе АИЖК не исключает риски. Остается возможность дефолта, и могут быть большие потери», – сообщила RBC daily президент Национальной ипотечной компании (НИКОМ) Елена Клепикова. По ее словам, даже если АИЖК полностью возложит кредитные риски на себя, это принесет пользу только конкретному банку. А для системы в целом риски останутся, и потери могут быть в любом случае.

Другая проблема, с которой могут столкнуться банки, занимающиеся длительным кредитованием, – это сложность в планировании рисков. «Опыт США показывает, что средняя продолжительность 30-летних кредитов – 7 лет. Это значит, что в среднем через 7 лет американец полностью погашает кредит. Имея такую статистику, можно планировать и оценивать риски. Не имея ее, как в нашем случае, это более рискованно», – считает Елена Клепикова. Тем не менее она признала, что «все равно когда-то надо начинать» и что НИКОМ будет с интересом следить за развитием этого проекта.

В «Собинбанке» не смогли прокомментировать, как будут разделены риски между ним и АИЖК. «Мы будем решать это с АИЖК отдельно в каждом конкретном случае», – сообщили RBC daily в пресс-службе «Собинбанка». Не смогли дать пояснений и в самом агентстве, сообщив, что узкие правила сотрудничества будут прописаны чуть позже. RBC daily удалось узнать только то, что обычно АИЖК в случае дефолта и возникновения убытков практикует два сценария поведения. В первом случае агентство берет на себя 50% убытков, а оставшееся делит между собой первичный кредитор и сервисный агент. Во втором случае АИЖК заставляет банк выкупать дефолтную закладную. Модель поведения зависит от каждого конкретного банка и от ситуации. Кроме того, по словам Валерия Ванюшина, своего рода обеспечением рисков служит тщательный анализ банков, с которыми АИЖК намерено заключить соглашение. «Чтобы с нами сотрудничать, банк должен быть финансово устойчивым. У нас есть методика, позволяющая это оценивать, плюс аудиторское заключение», – пояснил г-н Ванюшин. Однако он не стал отрицать, что все равно «АИЖК рискует в данном случае».

Несмотря на то что АИЖК не отрицает существования рисков 27-летних кредитов, оно считает их не более высокими, чем по распространенным в России 20-летним кредитам. «Разница между 20 и 27 годами почти равна нулю. Повышение сроков с 5 до 10 лет или с 10 до 20 как-то может еще повлиять на риски. Все, что после 20, никак на это не влияет», – убежден начальник управления федеральных программ АИЖК Денис Гришухин. По его словам, причина, по которой банки не дают долгосрочных кредитов, кроется не в повышенных рисках. Представитель АИЖК считает, что банки либо не могут привлечь длинные средства, либо не хотят это делать. Но в основном просто не хотят. Как ни странно, банкиры подтверждают слова представителя агентства. «У нас уже увеличены сроки кредитов до 15 лет. И мы не считаем целесообразным делать их больше, – говорит Елена Клепикова из НИКОМа. – Рынок не настолько насыщен, чтобы идти таким путем». Не готовы менять сроки кредитования и в банке DeltaCredit. «У нас максимальный срок кредитования составляет 15 лет. Банк работает в Москве, Санкт-Петербурге и Нижнем Новгороде – в городах более платежеспособных по сравнению с другими. Для этих городов, по нашему мнению, 15 лет – достаточный срок. И в ближайшее время увеличивать сроки кредитования мы не планируем», – сообщила RBC daily директор по маркетингу банка DeltaCredit Виктория Кочеткова. Кроме нежелания банков удлинять сроки ипотечного кредитования существует, как ни странно, нежелание и самих заемщиков. «Люди в нашей стране еще не готовы жить в долг и загонять себя в кабалу на 30 лет. Они воспринимают такой длительный кредит как форс-мажор, как стихию. Но на самом деле им надо просто посчитать полученную от длинного кредита выгоду и увидеть, что он намного выгодней, чем короткий», – говорит Денис Гришухин.

Ведьма Алена Полынь: Магия поможет стать успешным в своем деле
Ведьма Алена Полынь: Магия поможет стать успешным в своем деле
Карьера
Одна из известнейших ведьм современности, консультирующая политиков и предпринимателей, Алена Полынь рассказала о тайнах успешного бизнеса. Она поделилась своим знанием того, как использовать магические силы для реализации своих планов и желаний и как магия поможет обрести финансовое благополучие.
Рейтинг "качества" от "Росконтроля" продается за 1 млн рублей
Рейтинг  качества  от  Росконтроля  продается за 1 млн рублей
Правила игры
Свой знак качества "Росконтроль" продает любому производителю, готовому заплатить 1 миллион рублей. Тот, кто не готов платить деньги может поплатиться репутацией. А владеют этим бизнесом люди с сомнительными "историями успеха".
Как ростовский агрохолдинг убивает село
Как ростовский агрохолдинг убивает село
Производство Аграрный сектор
"Правда.Ру" опубликовала новость о странных вещах, происходящих в Краснодарском крае и касающихся фермерских хозяйств.
Дольщики ЖК «Высокие жаворонки» снова идут в суд
Дольщики ЖК «Высокие жаворонки» снова идут в суд
Недвижимость
Дольщики недостроенного жилого комплекса «Высокие жаворонки» завтра рискуют столкнуться с новым обманом - на сей раз речь о судебном слушании по двум искам.
Обнуление и генеральная уборка своей жизни
Обнуление и генеральная уборка своей жизни
Правила игры
 В полный стакан воды не нальешь. Это один из основополагающих принципов любых перемен. Невозможно кардинально изменить жизнь и переписать историю на своем листе, если действовать исходя из неразобранного багажа опыта.
Ресурсы
Как развить самодисциплину? Пять мощных способов
Как развить самодисциплину? Пять мощных способов
Ресурсы
Вы можете развить самодисциплину подобно тому, как вы увеличиваете свою мышечную массу. Пусть пройдёт не одна неделя и не один месяц но, вы, в конечном итоге, добьётесь значительного прогресса.
Недвижимость
Рынок жилищного строительства России: кризис пройден - впереди рост?
Рынок жилищного строительства России: кризис пройден - впереди рост?
Недвижимость
Общее снижение объемов жилищного строительства в России, ожидаемое по итогам 2017 года, нельзя назвать критическим: после прохождение «дна» кризиса, отрасль начала восстанавливаться.
Десять качеств успешных людей
Карьера
Многие бизнесмены и знаменитости не владеют каким-либо специальным образованием в сфере своей занятости, они просто с самого начала были уверены в собственных начинаниях и шли к этому.
Десять правил успешного человека от мировых психологов Восемь ошибок при открытии своего дела Тринадцать полезных советов для убедительной речи Простой и честный мануал для тех, кто хочет добиться успеха в работе  Ваш успех - порядок в голове