Госдума приняла в первом чтении поправки в гражданский кодекс, которые позволят физическим лицам досрочно выплачивать кредиты банкам без каких-либо санкций со стороны кредитных организаций. Сейчас заем может быть возвращен досрочно только с согласия кредитора. Высокий размер ставок по ипотечным и потребительским кредитам в России доставляет неудобства заемщикам, способных погасить долг заранее, но вынужденных переплачивать банку.

Пока возможность досрочного погашения кредитов безо всяких условий предлагается только Сбербанком. Как правило, банки устанавливают мораторий на досрочную выплату кредита, который составляет как минимум три месяца. Отдать все деньги разом можно лишь после определенного периода выплат.

Другим распространенным вариантом являются штрафы за досрочную выплату кредитов. Позиция банков в этом вопросе понятна: досрочные погашения меняют планы будущих процентных доходов, а также соотношение пассивов и активов кредитного учреждения.

С другой стороны, существует и вполне закономерный интерес заемщика не платить лишнего за полученный денежный ресурс. Умение банков высосать из клиента как можно больше известно населению более чем хорошо.

«Главная причина стремления граждан досрочно вернуть, в частности, ипотечный кредит - гигантская суммарная переплата,- говорится в пояснительной записке к законопроекту.- Если взять график погашения кредита на 20 лет, то видно, что квартира по ипотеке обойдется в два раза дороже, чем если ее покупать единовременно», - отмечается в пояснительной записке к законопроекту.

Иначе чем кабальным рабством заемщика такое положение вещей не назовешь, а потому избавиться от такого дорогого долга физлица стремятся в максимально короткие сроки. Ситуация с ипотечными кредитами наиболее показательна. По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, при среднем сроке выдачи кредита 15 лет, заемщик отдает деньги в среднем за 7 лет.

Кстати, законопроект в его нынешнем виде не ущемляет интересы банков. Дело в том, что никаких условий для досрочного возврата кредита в нем не прописано. Отсутствие конкретики теоретически позволяет банкам устанавливать невыгодные для заемщика варианты возврата денег.

Право вернуть кредит раньше срока не отменяет, например, права банка потребовать и досрочной оплаты процентов за весь запланированный период или возможность затруднить этот процесс непрямыми санкциями. Впрочем, у Госдумы еще есть время, чтобы чем-то заполнить возникшую пустоту.

Кроме того, существует и «традиционный» ответ банкиров, который заключается повышении ставок по кредитам, или, учитывая стремление ЦБ и правительства снижать стоимость заемных средств, сохранять их на прежнем уровне. Также банки могут попытаться компенсировать недополученные доходы за счет повышения разного рода комиссий.