Скоро для российских пенсионеров, владеющих собственной жилплощадью в крупных городах, наступит безбедная жизнь. В России началось тестирование нового банковского продукта — обратной ипотеки. Осуществляет ее Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Однако предлагаемый продукт пока не находит спроса. В чем причина?

Eat your brick, или "съесть свой кирпич", метко прозвали в США обратную ипотеку. В этой стране такой способ самофинансировании используется уже пару десятков лет. Американский опыт пришелся по душе отечественным чиновникам. Идея проста и изящна — финансовые проблемы стариков можно решить за их же счет.

Схема выглядит следующим образом: пенсионер оформляет кредит сроком на 10 лет в Агентстве по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Деньги выдаются под залог принадлежащей заемщику квартиры. В отличие от договора пожизненной ренты, квартира остается в собственности пенсионера, права пользования и проживания также остаются у заемщика до его отхода в мир иной или его переезда в дом престарелых.

Читайте также: Мини-займы пугают макси-процентами

При этом кредит выдается под 9% годовых, еще 1%-1,5% начисляется как дополнительные расходы в том числе на имущественное страхование. Однако проценты заемщику платить не нужно. АРИЖК возвращает израсходованные финансовые средства при продаже квартиры после смерти владельца.

Однако такое счастье светит не всем. В залог принимаются квартиры в типовых домах не ниже 4 этажей в городах с населением от 500 тысяч человек, а объект должен находиться в собственности не менее 10 лет. Причем агентство по понятным причинам готово привлекать к обратной ипотеке людей постарше: оптимальным там считают возраст в 68 лет. Замечательный подход, учитывая, что россияне сегодня живут в среднем до 66 лет, а мужчины — всего до 60. Выставив такие условия, АРИЖК ненавязчиво намекает на то, что не прочь заполучить квартиры пенсионеров практически даром.

Как отмечают в АРИЖК, кредитор может претендовать только на выданную сумму займа и начисленные проценты, а все остальное уйдет наследникам. Получается, что чем дольше заемщик проживет, тем больше процентов кредитор получит, потому его интересы и интересы заемщика — совпадают, утверждают в агентстве.

Еще по теме: Пенсионеры Британии не нужны

Но в таком случае, в сокращении возраста дожития заемщика финансово заинтересованы наследники пенсионера… Кстати, программой страхование жизни заемщика не предусмотрено, а вот объект будет страховаться от повреждения или полного уничтожения имущества и риска по утрате собственности на жилье.

Вообще говоря, наличие государственного посредника в лице АРИЖКа между банком и заемщиком теоретически повышают защищенность пенсионера. С другой стороны, понятно, что в отличие от стандартного займа на приобретение жилплощади, когда банк заинтересован в постоянных платежах и благополучии клиента, обратная ипотека предполагает, так сказать, обратную логику.

Банк в этом случае заинтересован в том, чтобы пенсионер освободил квартиру как можно быстрее, так как это повышает уровень прибыли по сделке. И тот факт, что АРИЖК устанавливает столь высокую возрастную планку для потенциальных участников программы, позволяет предположить, что в агентстве эту рыночную логику понимают и принимают…

Читайте еще: Пенсии для мигрантов станут реальностью

Понятно, что основными потребителями услуги станут пенсионеры, которые не имеют поддержки родственников, а значит, скорее всего, у них нет и наследников. Кому в этом случае достанется разница между суммой кредита и ценой проданной квартиры? К тому же ходили слухи о возможной приватизации АРИЖК, что доверия к предлагаемой схеме не добавляет.

Программа предлагает два способа получения кредита. Выдача средств возможна как по частям в течение максимум 10 лет, так и сразу. Во втором случае возникает соблазн со стороны нуждающихся в деньгах родственников или просто "добрых людей" надавить на престарелого владельца и получить кругленькую сумму в свое распоряжение. Тем более, что и по процентам платить не надо.

Сценарий же длительных выплат в нашей стране вообще крайне опасен для пенсионеров. Инфляция может превратить первоначально заметные ежемесячные выплаты за отданную квартиру в жалкие крохи, тем более, что девальвация принята практически как официальный инструмент финансовой корректировки бюджета.

Это интересно: Демографический спад выгоден экономике РФ?

В будущем же, АРИЖК намерено опробовать и три других вида обратной ипотеки. Это "бесконечные" выплаты, открытие кредитной линии и обеспечение заемщику оплаты переезда в другой регион. Но пока по программе обратной ипотеки компания не открыла ни одной сделки. Это неудивительно, так как продукт для нашей страны совершенно новый и очевидно небезопасный.