Минфин защищает банки от вкладчиков

Минфин защищает банки от вкладчиков
Минфин защищает банки от вкладчиков

Минфин начал "стелить соломку" банкам. В недрах ведомства подготовлен законопроект, который предполагает введение моратория на срочный отзыв вклада из банка. Сейчас банки обязаны выдать вклад по первому требованию вкладчика и на решение технических вопросов отводятся сутки. Минфин предлагает увеличить срок выдачи и ввести безотзывные вклады.

Поправки предлагается внести в Гражданский кодекс РФ, законы "О банках и банковской деятельности" и "О страховании вкладов в РФ". В пояснительной записке утверждается, что "обязанность банка возвратить вклад по первому требованию вкладчика независимо от условий договора противоречит групповым интересам вкладчиков… Эта угроза становится особенно реальной в условиях кризисов, когда резко увеличивается отток депозитов, отчего снижается ликвидность банков", — говорится в пояснительной записке к законопроекту.

Из-за возможности отзыва вкладов банки "…не в состоянии четко планировать размещение привлеченных от вкладчиков денежных средств, поскольку всегда существует вероятность досрочного расторжения договора срочного банковского вклада".

"Массовое истребование вкладчиками своих вкладов до наступления сроков возврата ведет к неисполнению банками иных обязательств перед своими кредиторами. Таким образом, достигается лавинообразный эффект, способный привести к несостоятельности кредитной организации, чье финансовое положение было вполне удовлетворительным", — отмечают авторы законопроекта.

Банки заинтересованы в сохранении устойчивости в период паники, которые, вероятно, не за горами. Однако эксперты считают, что введение безотзывных вкладов может подорвать доверие населения к банкам.

К слову, чиновники предлагают ввести внедрить еще один банковский продукт, который может стать и финансовым инструментом. Речь идет о безотзывных депозитах, или вкладах без права досрочного отзыва. Предполагается, что информацию о невозможности отзыва вклада банки должны будут указывать в рекламе продукта и, разумеется, в договоре.

Минфин предлагает использовать так называемые безотзывные сертификаты, которые можно продавать или отдавать в залог. Это ценная бумага, которой обеспечивается вклад без права досрочного отзыва. Сертификат можно будет продать, использовать при сделках на бирже или в качестве залога. Таким образом, может возникнуть еще один сегмент "бумажного" рынка.

У вкладчика остается теоретическая возможность выручить определенную сумму денег, продав сертификат. А банк уверен в том, что он может свободно распоряжаться средствами клиента до определенного момента, так как сертификат не может быть предъявлен к погашению досрочно.

На прошлой неделе Минфин предложил предоставить ЦБ права регулировать размер максимальных процентных ставок по вкладам граждан в коммерческих банках. Минфин уже давно грозит банкам, привлекающих средства населения путем увеличения ставок. Это ведет к удорожанию и банковских кредитов, а это, в свою очередь, повышает их недоступность.

Инициатива Минфина может вызвать снижение доходности депозитов с нынешних 10-12% до 5,5%. Это сделает вклады невыгодными, так как доходность окажется ниже инфляции.

По данным Центра макроэкономических исследований и стратегических разработок (ЦМЭИ) группы компаний БДО в России, реальная доходность рублевых депозитов в октябре составила минус 0,02%, долларовых — минус 6,40%, в евро — минус 2,53%, хотя в октябре многие банки увеличили номинальные ставки по вкладам физических лиц.

Депозиты в евро с сентября 2010 года по октябрь 2011 года потеряли 4,53%, покупательная способность долларовых вкладов за этот срок снизилась на 6,11%.

Реальная рублевая доходность банковских депозитов за последние 12 месяцев также оказалась отрицательной — минус 1,88%.

Виталий Сальник
Как делить доли в бизнесе
Как делить доли в бизнесе
Правила игры
Многие предприниматели долгое время пребывают в состоянии неопределенности и недосказанности по многим параметрам взаимодействия с партнером. Поэтому важно договориться на берегу.
Как заключить мир с деньгами
Как заключить мир с деньгами
Финансы
Не любите думать о деньгах? Кажется, будто бы все вокруг ловко управляются со своими деньгами, все, кроме тебя самого? Правда в том, что деньги – это инструмент, и мы сами решаем, где и как мы его приложим.
Девять техник ухода от прямого вопроса
Девять техник ухода от прямого вопроса
Правила игры
Если природа одарила вас даром красноречия, лейте воду. Чем больше слов, ни к чему вас не обязывающих, тем лучше.
Восемь способов начать работать
Восемь способов начать работать
Карьера
Ловите вдохновение! Ваша работа должна быть вам в радость. Позитивный душевный порыв придаст вам новых сил. Если это не так, то советуем сменить вид деятельности.
Семнадцать советов, как всегда быть при деньгах
Семнадцать советов, как всегда быть при деньгах
Карьера
Ваше время - деньги. Если время не приносит денег (или их эквивалента), время потраченное впустую. Поэтому, каждый день "лично!" продавайте что-то. Даже если это мелочь.
Семнадцать советов, как всегда быть при деньгах
Карьера
Ваше время - деньги. Если время не приносит денег (или их эквивалента), время потраченное впустую. Поэтому, каждый день "лично!" продавайте что-то. Даже если это мелочь.
Ведьма Алена Полынь: Магия поможет стать успешным в своем деле Десять качеств успешных людей Десять правил успешного человека от мировых психологов Восемь ошибок при открытии своего дела Тринадцать полезных советов для убедительной речи
Как развить самодисциплину? Пять мощных способов
Как развить самодисциплину? Пять мощных способов
Ресурсы
Вы можете развить самодисциплину подобно тому, как вы увеличиваете свою мышечную массу. Пусть пройдёт не одна неделя и не один месяц но, вы, в конечном итоге, добьётесь значительного прогресса.
Дольщики ЖК «Высокие жаворонки» снова идут в суд
Дольщики ЖК «Высокие жаворонки» снова идут в суд
Недвижимость
Дольщики недостроенного жилого комплекса «Высокие жаворонки» завтра рискуют столкнуться с новым обманом - на сей раз речь о судебном слушании по двум искам.