Кредит - смотри, что берешь

Кредит - смотри, что берешь
Кредит - смотри, что берешь

Брать или не брать кредит у банка? В России этот вопрос становится все более актуальным, так как не всегда удается обеспечить возрастающие запросы своими силами. В беседе с главным редактором "Правды.Ру" Инной Новиковой эксперт в области финансовых коммуникаций Анна Ярцева раскрывает тайны кредитной кухни и дает советы тем, кто хочет взять кредит.

Смотрите видео

— Анна, вы как эксперт можете подробно рассказать нам о том, как нужно брать кредиты, и о том, нужно ли их брать вообще. Сейчас есть кредит за один день, кредит без поручителей, кредит на то, чтобы купить молоко в магазине, — и все это на фоне того, что "в России брать кредиты нельзя".

— Начнем с того, что в России кредиты брать можно и даже нужно, в зависимости от жизненной ситуации человека. Насчет молока — это, конечно, активная позиция, но это потребительское кредитование, скорее всего, все это можно делать с помощью кредитных карт, если на текущие покупки в данный момент не хватает денег. Обычно там существуют определенные правила, чтобы закрыть краткосрочный разрыв в финансах семьи без штрафных санкций банка и чтобы этот пакет молока не превратился из 50 руб. в 350 руб. Эти правила действительно стоит соблюдать.

Что касается кредитов за один день, кредитов без обеспечения и поручительства — действительно, рекламы такой очень много. Культура кредитования в стране после советского периода насчитывает всего каких-то 10 лет. СССР мы не будем рассматривать — тогда была другая экономика, другая ситуация в стране, другие цели стояли. Если говорить о рыночной экономике — активное кредитование развивается около 10 лет в том объеме, в котором мы уже привыкли называть это кредитованием. Кредитование — это, собственно, отношения человека с банком. Подразумевается, что тот, кто выдает тебе деньги, имеет лицензию кредитной организации, то есть он может работать с деньгами, отчитываться перед Центральным банком. Кстати, есть другая форма получения денег в долг — это займ у работодателя. Условия займа близки к кредитным, но чаще бывают все-таки лояльнее. Это может быть беспроцентный займ или под малые проценты, так как работодатель отчасти привязывает сотрудника к рабочему месту, что очень удобно и выгодно.

Примерно полтора года назад был принят закон о взаимном кредитовании, формально по которому даже незнакомые люди могут предоставлять друг другу средства. Есть сервисы "Домашние деньги", "Вкредит.ру", куда человек вводит свои персональные данные и работает там с другими людьми. Развиваются электронные системы денежного обмена, но пока они функционируют с ограничениями объема средств и чаще всего краткосрочно. Это способ получить деньги быстро.

— Это будет дороже, чем в банке?

— Да, по процентам это будет дороже, чем в банке.

— Уж куда дороже-то? Наши банки и так требуют совершенно пиратские, нереальные проценты…

— Ну, 15-20% — это самые крайние, пограничные случаи, все-таки если посмотреть на работу крупных банков, то долгосрочные кредиты по ипотеке в том же АИЖК даются под 8%. Да, там смотрят на первоначальный взнос, на срок, на размеры, но в принципе сейчас есть государственная программа, по которой вы можете получить ипотечный кредит под 8%.

— Это было всегда, и во время кризиса тоже?

— Чуть повыше процент был, но есть игроки, с точки зрения финансового рынка способные предоставить хорошие ставки. Обычно как складывается стоимость денег для банка? Банк дает деньги в рост, он не сидит на них, и он привлекает средства, как вкладчиков, центрального банка и межбанковского рынка кредитования. Стоимость денег часто определяется, исходя из стоимости денег по ставке рефинасирования центрального банка, а также по ставке межбанковского кредитования. Если говорить об ипотечных кредитах, то все останавливается на 11,5-13% годовых. Вы должны будете в данном случае оплатить услуги самого банка по проведению внутренних платежей, по оценке, по открытию счета, по обслуживанию счета, так, соответственно, в эти суммы процентов банк закладывает свои риски.

— А почему человек просто не может не идти в этот банк-посредник, а напрямую обратиться туда, где дают деньги под 6-8%?

— Почему? Можно пойти в крупные банки. Сбербанк недавно объявил, что чуть ли не под 6% со следующего года будет эту ипотеку предоставлять. Банки, имеющие свои собственные средства, не выходят на рынок заимствований. У них есть стоимость своих внутренних денег, они знают, сколько, когда и где они привлекают, поэтому они могут установить ставку своих расходов на уровне 6-8% для стимулирования востребованности продукта — авто- или ипотечного кредитования. Эти ставки являются достаточно приятными, однако у всех длинных кредитов есть другие условия, которые необходимо соблюдать. Например, справка о доходах. Она обязательно должна быть 2НДФЛ, практически везде, свободная форма уже не приветствуется. Также, если вы берете ипотечный кредит при наличии уже имеющихся площадей — то есть вы имеете довольно ликвидный актив — то ставка может быть пересмотрена в сторону уменьшения. Банки не всегда меняют ставку, но они могут поставить стоимость обслуживания ноль, и вы все равно будете экономить средства, просто в другом месте. Просто кредитование — это такой длительный процесс. Необходимо собрать все документы, чтобы банк их потом проверил.

— А если у человека есть какая-то кредитная история?

— Это всегда помогает. Если кредитная история положительная, то это ускоряет процесс принятия решения. Если вы уже брали кредит, скажем, на автомашину, и хорошо его обслуживали три года, вы постоянный клиент, и персональные данные у банка есть — вас, ясно, не будут с пристрастием проверять.

— Есть ли еще способы получения денег? Скажем, ломбард…

— Говоря откровенно, ломбард — это получение денег под залог имущества, это не кредитование. Причем неизвестно, как ваше имущество — автомобили или ювелирные украшения — буду оценены. В случае с "ювелиркой" вообще оценка чаще всего идет по весу драгметалла. Не оценивается ни само украшение, ни инкрустация камнями. В классификации банков лицо, прибегающее к таким мерам, — это очень ненадежный заемщик, который не работает, но готовый со своим активом, под залог которого он получает деньги, в случае невозврата последних, попрощаться. В ближайшее время может получить развитие перемещение денег через социальные сети. В них есть опции по переводу денег. Это тоже вариант заимствования, не кредитования.

— Все-таки, насколько реально среднему нашему россиянину получить кредит? Насколько это рискованно и стоит ли вообще обращаться за этим?

— Конечно, есть случаи, в которых кредит не стоит брать. Никогда. Мания купить какую-нибудь самую новую вещь или большое количество потребительских товаров, за которые и потом, и за год не рассчитаешься, стремление жить красивой жизнью, не считаясь с собственными реальными доходами, — это крайне опасные вещи, сродни любым фобиям и зависимостям. Когда человек берет кредит — он принимает на себя ответственность не только перед банком, но и перед близкими. И в этом смысле всегда нужно взвешивать свои решения. И обязательно нужно грамотно и внимательно читать кредитные договоры.

— Их нужно читать, прежде всего, осмысленно… Сколько процентов тех людей, которые могут это потянуть, реально обращаются за кредитом?

— Многие боятся. Как я уже говорила, культура кредитования развивается всего 10 лет, опыта у общества еще мало, как мало его и у банков в вопросах взыскания этих кретитов. Вот что, собственно, делать, если наступает банкротство? Продавать — все падает в цене. Сейчас много очень сложных ситуаций, алгоритм действий при которых еще толком не выработан. Тем не менее, в настоящее время порядка 3 млн домохозяйств практикуют ипотечные кредиты. Из 6 млн ежегодных покупок автомобилей половина совершается в кредит. С приобретением опыта приходит уверенность. Те, кто брал автокредит, очень часто потом берут ипотечный. Все-таки не нужно лениться и читать документы. Задавайте вопросы, разбирайтесь, а если вам кажется, что вас обманывают, нужно идти в другой банк. Если относиться ответственно ко всему, то все должно получиться.

— Просто нужно помнить о том, что эти деньги все-таки нужно будет отдать… Спасибо большое.

Ирина Лосева
Код для вставки в блог
Версия для печати  Версия для печати

Как ростовский агрохолдинг убивает село
Как ростовский агрохолдинг убивает село
Производство Аграрный сектор
"Правда.Ру" опубликовала новость о странных вещах, происходящих в Краснодарском крае и касающихся фермерских хозяйств.
Дольщики ЖК «Высокие жаворонки» снова идут в суд
Дольщики ЖК «Высокие жаворонки» снова идут в суд
Недвижимость
Дольщики недостроенного жилого комплекса «Высокие жаворонки» завтра рискуют столкнуться с новым обманом - на сей раз речь о судебном слушании по двум искам.
Обнуление и генеральная уборка своей жизни
Обнуление и генеральная уборка своей жизни
Правила игры
 В полный стакан воды не нальешь. Это один из основополагающих принципов любых перемен. Невозможно кардинально изменить жизнь и переписать историю на своем листе, если действовать исходя из неразобранного багажа опыта.
Как вежливо отказать
Как вежливо отказать
Правила игры
Всем нам в нашей жизни порой приходиться в чем-либо кому-нибудь отказывать по тем или иным причинам. Надо уметь по возможности делать это вежливо и красиво/
Десять качеств успешных людей
Десять качеств успешных людей
Карьера
Многие бизнесмены и знаменитости не владеют каким-либо специальным образованием в сфере своей занятости, они просто с самого начала были уверены в собственных начинаниях и шли к этому.
Десять качеств успешных людей
Карьера
Многие бизнесмены и знаменитости не владеют каким-либо специальным образованием в сфере своей занятости, они просто с самого начала были уверены в собственных начинаниях и шли к этому.
Десять правил успешного человека от мировых психологов Восемь ошибок при открытии своего дела Тринадцать полезных советов для убедительной речи Простой и честный мануал для тех, кто хочет добиться успеха в работе  Ваш успех - порядок в голове 
Золотые правила рынка услуг
Рынок услуг
Если вы не пытаетесь претендовать на длительные отношения с вашим клиентом, то вы теряете на этом деньги.
Бизнес-идея: Летнее кафе шатер Идея пассивного дохода: выращиваем фундук Бизнес-план: Выращивание редиса в теплицах Бизнес-план: Полировка автомобильных фар Разработка дизайна интерьера
Как развить самодисциплину? Пять мощных способов
Как развить самодисциплину? Пять мощных способов
Ресурсы
Вы можете развить самодисциплину подобно тому, как вы увеличиваете свою мышечную массу. Пусть пройдёт не одна неделя и не один месяц но, вы, в конечном итоге, добьётесь значительного прогресса.
Рынок жилищного строительства России: кризис пройден - впереди рост?
Рынок жилищного строительства России: кризис пройден - впереди рост?
Недвижимость
Общее снижение объемов жилищного строительства в России, ожидаемое по итогам 2017 года, нельзя назвать критическим: после прохождение «дна» кризиса, отрасль начала восстанавливаться.
Система Orphus