В России наконец приступили к разработке законодательства, которое бы регулировало электронные платежные системы (ЭПС), в просторечии - «электронные деньги». Комитет Госдумы по финансовому рынку на сегодняшнем заседании принял решение создать рабочую группы по разработке законопроекта «Об электронных деньгах». Планируется, что документ будет подготовлен к принятию в течение осенней сессии.

В русскоязычном сегменте сети Интернет исторически сложилось, что он-лайн платежи чаще всего осуществляются либо с помощью Интернет-кошельков, либо через SMS-сообщения с мобильного телефона. В отличии от развитых стран, в России культура пользования пластиковыми банковскими картами развита плохо. Чаще всего они используются для снятия зарплаты или стипендии в банкомате. Как инструмент он-лайн платежей «пластик» не прижился. Во всяком случае, пока.

На этом фоне неудивительно появление мощных игроков на рынке ЭПС. В настоящее время электронными кошельками в системе Яндекс.Деньги владеют более 3 млн пользователей. У «ветерана» электронных денег Webmoney на конец 2008 года было зарегистрировано 6 млн кошельков.

Отдельного законодательства для ЭПС не существует. «В настоящий момент специального законодательства для интернет-платежей нет, - говорила недавно в интервью Bigness.ru Мария Грачева, директор по маркетингу "Яндекс.Денег". - Каждая платежная система самостоятельно выбирает бизнес-модель в рамках банковского законодательства или за его пределами в зависимости от наличия банка в структуре каждой платежной системы».

Сейчас рынок электронных платежей регулируется лишь в «оффлайне». Напомним, в конце мая президент России подписал закон о платежных терминалах - так окрестили закон «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». Из названия видно, что Интернет он не охватывает.

В изначальной, «строгой редакции», этот закон лоббировали представители банковского сообщества - еще бы, ведь многомиллиардный рынок «быстрых» платежей через терминалы обходился без их участия. В частности, банкиры требовали, чтобы все платежные терминалы работали через посредников в лице кредитных организаций. После того, как закон был подписан без ряда «строгих» условий, банковское сообщество подвергло резкой критике принятый закон.

Нельзя исключать, что попытка создать «законодательный колпак» для интернет-платежей может быть попыткой взять реванш. Председателем рабочей группы по разработке нового законодательства будет глава думского комитета Владислав Резник, который попадал в рейтинг наиболее успешных лоббистов банковской отрасли по версии журнала «Банковское обозрение». Причем он дал понять, что необходимость разработки законопроекта по «электронным деньгам» возникла в ходе работы над законами, регулирующими деятельность платежных агентов.

Чего ждать плохого?

Осенью прошлого года член Комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев выразил глубокую озабоченность распространением «мобильных кошельков» в Интернете. По его словам, они по количеству и объему операций представляют собой полноценные банки, при этом не являясь таковыми.

По мнению Медведева, порядок на этом стихийном рынке могли бы навести поправки к закону «О банках и банковской деятельности», которые бы обязали операторов электронных платежных систем проводить все свои транзакции через банки. Таким образом, через банковский сектор, «электронные деньги» стали бы прозрачны для уже существующих надзорных органов.

Это - практически калька с основного положения первой редакции закона о терминалах.

Негативные последствия от реализации этой меры почувствуют на себе все пользователи электронных кошельков. В этом случае «расходы потребителей, вынужденных перейти с электронных платежей на банковские, увеличатся существенно. Себестоимость трансакции в любой ЭПС на порядок меньше, чем стоимость обработки банковского платежа», - комментировал в интервью Bigness.ru предложения Медведева Александр Правиков, PR -менеджер WebMoney Transfer.

Что ждать хорошего?

Что хорошего может и должен принести закон - это четкие правила для работы ЭПС, которые бы исключили анонимность пользователей (в частности, в целях борьбы с отмыванием денежных средств), а также защита прав потребителей, расплачивающихся за товары и услуги из «электронных кошельков». В настоящее время эти права практически не защищены законом. В каждой крупной платежной системе есть свой арбитраж и «жалобная книга», но, тем не менее, для мошенников остается широкое поле деятельности.

От анонимности и сопутствующих обвинений в способствовании «отмыванию» и «легализации» российские ЭПС спасаются как могут. Так, с 1 августа 2008 года WebMoney запретила обмен титульных знаков WM на электронные деньги ряда систем. Среди них e-gold, Liberty, Pecunix и другие. Системы из данного списка являются анонимными и никак не идентифицируют своих пользователей. Таким образом, заявляли представители WemMoney, они стали рассадником для мошенников и финансовых пирамид.

За рубежом

За рубежом (за пределами бывшего СССР) «электронные деньги» слабо распространены за счет массовой культуры пользования банковскими картами для оплаты покупок, в том числе через Интернет. Однако парламент Евросоюза собирается упростить электронные платежи.

Депутаты Европарламента в апреле высказались за возможность использования электронных денег различных систем для осуществления платежей при приобретении товаров через Интернет. Также было поддержаны требования к уменьшению уставных фондов компаний, занимающихся электронными переводами. Члены Евросоюза должны адаптировать новые положения в национальные законодательства в течении полутора лет.