ОСАГО как воля и представление

Госдума в пятницу рассматривала поправки в закон об ОСАГО. Поправки касаются двух основных тем: уточнение состава убытков, подлежащих возмещению по ОСАГО, и разрешение страховщикам снижать объем резервов по этим договорам. Страховые компании, в свою очередь, опасаются своего краха.

Закон об ОСАГО уже не раз вызывал разнообразную критику, как со стороны страховщиков, так и со стороны автовладельцев. Российская «автогражданка» похожа на маятник: становясь более «цивилизованной» и удобной водителям, она больно бьет по рентабельности страховщиков.

Напомним, в течение 2008-2009 года в силу вступают пакеты поправок к закону об ОСАГО, которые должны были приблизить данную услугу к западным образцам. В частности, поправки предполагают принцип прямого урегулирования убытков (т.е. взысканием денег со страховщика водителя, виновного в ДТП, занимается страхования компания пострадавшего), разбор мелких ДТП без участия представителей ГИБДД, а также компенсацию «утраты товарной стоимости» (УТС). Последнее положение учитывает тот факт, что кузовной ремонт (даже аккуратный) снижает стоимость автомобиля на вторичном рынке. Эту дельту и должна была учесть поправка об УТС.

Страховщики всерьез опасаются, что дополнительная статья страхового возмещения может подкосить их финансовое положение, и без того напряженное в кризисные дни. Депутат Госдумы, президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Александр Коваль привел крайне плачевную статистику: «На рынке ОСАГО 18 компаний уже разорились, 30 компаний находятся в зоне риска, то есть, возможно, они в будущем году уйдут с этого рынка, а всего за 4 года количество страховых компании в РФ сократилось с 1408 до 760».

Более того, ВСС прогнозирует, что в 2009 году 30 страховых компаний могут перестать предоставлять страхование по договорам ОСАГО.

Именно поэтому страховое лобби внесло в Госдуму законопроект, отменяющий положение о компенсации утраты товарной стоимости. В документе уточняется, что УТС транспортного средства не относится к страховому риску по ОСАГО, поскольку не может быть компенсирована восстановительным ремонтом после дорожно-транспортного происшествия (ДТП). Сам факт ремонта автомобиля после ДТП влечет за собой утрату товарной стоимости автомобиля, даже если полностью восстановлены его функциональные характеристики и товарный вид.

Единого мнения по поводу правомерности включения УТС у экспертов до сих пор нет. И судебные решения на эту тему встречаются разные, рассказал Bigness.ru руководитель аналитического центра МИГ «Страхование сегодня» Мария Жилкина.

Мнение самой нашей собеседницы по этому вопросу таково: «Невключение УТС в сумму выплаты - совершенно естественное и нормальное решение в сегодняшних условиях. Раз уж законодатель сейчас не готов пойти навстречу страховщикам в других вопросах, а убыточность растет (и о пересмотре тарифов речь пока не идет!), так было бы вполне правильным сделать хотя бы это, что поможет отчасти сдержать убыточность, хотя, конечно же, это - микромера».

Начальник Управления методологии и андеррайтинга по автострахованию Департамента Методологии и Андеррайтинга ОАО «Русская страховая компания» С.Сидоров считает, что с учетом текущей экономической ситуации, для страховщиков желательно исключение из нормативных документов норму компенсации УТС.

«В частности, это связано и с экономической стороной вопроса, т.к. если компенсация УТС будет поставлена на поток, то соответственно и без того высокая убыточность, будет только ухудшена», - подчеркнул он.

Вторая поправка разрешит страховщикам снижать объем резервов по договорам ОСАГО до не более 10% общего объема своего резервного фонда. Законопроектом предлагается установить, что в случае, если при осуществлении обязательного страхования разница между доходами и расходами страховщика за год превышает 5% от его доходов, сумма превышения направляется страховщиком на формирование страхового резерва для компенсации расходов на страховые выплаты и прямое возмещение убытков до достижения резервом величины, равной 10% размера страхового резерва.

По действующему закону, страховая компания направляет в страховой резерв всю разницу между доходами и расходами по договорам ОСАГО свыше 5%. Для компаний, которые резко увеличивают свой портфель по ОСАГО, в начале этого пути разница между доходами и расходами велика, и значительно превышает 5%. Однако опьянение первыми успехами неизбежно сменяется похмельем роста страховых выплат. Через несколько лет работы на этом рынке, убыточность по ОСАГО у конкретной компании может достигнуть критического значения в 75-80%, что грозит банкротством и отзывом лицензии.

Законопроект устанавливает предельный уровень формируемого страховыми организациями страхового резерва. В своем резервном фонде страховые компании смогут резервировать на компенсационные выплаты по ОСАГО максимум 10% средств от объема резервного фонда.

В настоящее время процесс резервирования непонятен и непрозрачен, тогда как предлагаемый законопроектом десятипроцентный уровень соответствует международной практике, полагают авторы законопроекта.

Внесение подобных поправок может быть вызваны желанием государства поддержать рентабельность ОСАГО и не допустить отток страховщиков из этого сектора (через банкротства или отказ от работы по нему), считает аналитик МИГ «Страхование сегодня».

Актуальность принятия таких мер сейчас наивысшая, не столько из-за кризиса как такового, сколько из-за того, что процесс «европеизации» ОСАГО и кризис настигли страховой рынок одновременно, резюмировала она.

Напомним, что правительство также планирует предпринять меры, для того, чтобы ОСАГО стало более удобным для клиентов. Речь идет о введении прямого урегулирования по ОСАГО (то есть возможности клиента обращаться в случае ДТП к своему страховщику, а не к страховой компании нарушителя).

Вступление в силу этих поправок было перенесено на 1 марта 2009 года. И премьер-министр России Владимир Путин в своей недавней пресс-конференции вновь дал понять, что очередного переноса этих сроков не будет. Вместе с тем, даже обрезанные поправки вызывают опасения страховщиков.

М.Жилкина отмечает, что в целом для рынка эффект от введения таких мер «будет хуже некуда». Кризис и так переживут далеко не все страховщики, уверена наша собеседница.

Прямое урегулирование означает, что компания оплачивает ущерб своему клиенту и только потом взыскивает деньги с компании, застраховавшей ответственность виновного. И если та, вследствие кризисных событий, оказалась неплатежеспособной - значит, тот первый нормально работающий страховщик не сможет с нее взыскать ничего. Соответственно, через механизм взаимных неплатежей финансовая неустойчивость перекинется и на более благополучные компании.

М.Жилкина убеждена, что в нынешних условиях «было бы очень желательным, чтобы введение прямого урегулирования было отложено».

Заместитель директора дирекции урегулирования убытков «Русской страховой компании» (РСК) Андрей Горячев менее категоричен в оценке. Он отмечает, что идея прямого урегулирования убытков правильная, но она требует введения большого числа технических процедур.

«Например, необходимо понять, какова ответственность страховых компаний (односторонняя, двусторонняя, многосторонняя). Кроме того, в настоящее время так и не утверждена единая методика, как расчета величины ущерба, так и расчета по утрате товарной стоимости автомобиля», пояснил он.

По ОСАГО расчет убытка возможен только по результатам независимой экспертизы, результаты которой не всегда устраивают обе стороны. Необходима объективная методика оценки. Например, такие показатели, как износ, пробег автомобиля и т.д. до сих пор не имеют единых нормативов оценки. Страховые компании используют средние расценки по станциям технического обслуживания.


Дарья Юрищева
Код для вставки в блог
Версия для печати  Версия для печати

Семь правил успешного бизнесмена
Семь правил успешного бизнесмена
Карьера
Никакой зависимости от денег! Они должны быть лишь инструментом, с помощью которого Вы достигаете своих конечных целей. Только осознание этого предоставит Вам возможность добиться успеха в предпринимательстве.
Как повысить продажи в розничном магазине
Как повысить продажи в розничном магазине
Ресурсы
Для увеличения продаж мы продаем большему количеству людей и увеличиваем среднюю сумму покупки. Инструментами для этого у нас являются: внешние маркетинговые мероприятия, мерчандайзинг магазина и повышение эффективности работы персонала.
Красиво и чётко говорить надо уметь. Как тренировать дикцию?
Красиво и чётко говорить надо уметь. Как тренировать дикцию?
Ресурсы
Запишите на диктофон отрывок определенного текста. Послушайте что именно слышит ваш собеседник. Вряд ли вам понравится то, что вы услышали. Записывайте до тех пор, пока ваша дикция не достигнет удовлетворительного уровня.
Повышаем эффективность флаеров
Повышаем эффективность флаеров
Рынок услуг
Флаеры или рекламные буклеты – неотъемлемая часть почти любого бизнеса в реальной жизни.
Бизнес-идея: Сквош-корт
Бизнес-идея: Сквош-корт
Рынок услуг
Что такое сквош? По сути, это модификация тенниса, с несколько измененными правилами и особой площадкой. Самое главное отличие заключается в том, что сквош-корты располагаются в закрытых помещениях, так как для игры необходимо наличие основной и трех вспомогательных стен.
Заработок на своем автомобиле — 7 способов
Карьера
Трудно жить, не зная, что будет дальше. Вот и некоторые граждане боятся подумать о завтрашнем дне, ведь сейчас – непростые времена. Поэтому люди ищут любые способы заработка, чтобы как-нибудь прокормить себя и свою семью. Легче тем, у кого есть автомобиль, ведь с его помощью можно неплохо зарабатывать.
Как завести нужные связи? Двадцать МЕГА-уроков, которые извлёк из своей жизни миллиардер Джон Рокфеллер… Привычки от миллионеров из США Шестьдесят коротких советов для успешной жизни Как учит жизни самый богатый человек Китая
Бизнес-идея: Сквош-корт
Рынок услуг
Что такое сквош? По сути, это модификация тенниса, с несколько измененными правилами и особой площадкой. Самое главное отличие заключается в том, что сквош-корты располагаются в закрытых помещениях, так как для игры необходимо наличие основной и трех вспомогательных стен.
Бизнес-идея: Выращивание КРС Восемь идей для бизнеса, которыми стоит заняться сегодня Обустройство подвалов Экологичная идея бизнеса: садовые дорожки из спилов дерева Холодная ковка металлических изделий
Десять способов повысить личную эффективность
Десять способов повысить личную эффективность
Ресурсы
Для тех, кому недостает силы воли развивать личную эффективность, будут полезны простые советы, которые можно освоить достаточно быстро и эффект от которых будет мгновенным и ощутимым.
Рынок жилищного строительства России: кризис пройден - впереди рост?
Рынок жилищного строительства России: кризис пройден - впереди рост?
Недвижимость
Общее снижение объемов жилищного строительства в России, ожидаемое по итогам 2017 года, нельзя назвать критическим: после прохождение «дна» кризиса, отрасль начала восстанавливаться.
Система Orphus