Слово «кризис» поневоле начинает нагонять страх даже на самых стойких. Уже поползли слухи о массовых увольнениях, ужиманиях бюджетов, сворачиваниях проектов и прочих ужасах. Конечно, такой поворот событий может не самым благоприятным образом может сказаться на банковских заемщиках, а соответственно и самих банках. Эксперты уже давно поговаривают о возможном увеличении дефолтов по кредитам, а особенно ипотечным.

Что сейчас предусматривает закон, и как можно уберечь себя от нежелательных действий банков и коллекторских агенств рассказал в интервью Bigness.ru руководитель отдела по связям с общественностью кредитного брокера «ФОСБОРН ХОУМ» Денис Рябоконов (далее Д.Р.):

Bigness.ru: - Какова предусмотренная законодательством и стандартными договорами процедура взыскания долгов с заемщика? Каковы могут быть штрафы за неуплату? Каков срок от начала образования задолженности у заемщика до того времени, как банк подаст на него в суд?

Д.Р.: - Прежде всего, надо отметить, что банки всегда идут навстречу заемщикам в сложных ситуациях, поэтому предусмотрена досудебная процедура взыскания долга, когда банк и заемщик договариваются о мерах по погашению задолженности.

Вариантов погашения может быть несколько: это и отсрочка платежей (сроком до шести месяцев, пока заемщик не решит свои финансовые проблемы), и рассрочка платежей, когда на определенный период времени банк может снизить размер ежемесячных платежей (безусловно, с дальнейшим увеличением), также возможно увеличение срока кредитования, что также снизит ежемесячный платеж.

Возможна также и судебная процедура. Банк обращается с заявлением в суд, затем следует процедура продажи залоговой квартиры. Часть денег идет в банк для погашения кредита, остальное возвращается заемщику. Размеры штрафов за невыплату кредита прописываются в кредитном договоре и у каждого банка они разные. Срок обращения банка в суд с требованиями погасить задолженность также зависит от условий договора.

Bigness.ru: -Расскажите, пожалуйста, подробнее о процедуре погашения задолженности перед банком путем продажи купленной по ипотеке квартиры?

Д.Р.: - При досудебной процедуре квартира продается клиентом самостоятельно. Заемщик лишь оговаривает с банком сроки продажи – когда объект должен быть реализован, а сумма долга – внесена на счет.

Если залоговое имущество продается по суду, то продажа обязательно проводится на открытом аукционе. Продают имущество обычно судебные приставы (в этом случае заемщик теряет 7% от цены продажи на исполнительном сборе).

Если квартира не была продана по первоначально заявленной аукционной цене, стоимость уменьшается на 10% и организуется второй аукцион. И так до тех пор, пока залог не будет продан. К слову, все судебные издержки несет проигравшая сторона (то есть заемщик).

Конечно, возможна апелляция, но выиграть ее практически невозможно.

Также следует отметить, что продажа залоговой квартиры, в которой прописаны дети, возможна только в случае предоставления альтернативного жилья для детей.

Bigness.ru: - Насколько законна передача банками ипотечных кредитов коллекторским агентствам? Должно ли это делаться согласия должника или хотя бы с его уведомлением? Какие законные меры для взыскания задолженности могут предприниматься коллекторами? Что делать человеку, если коллекторы или службы банка, отвечающие за взыскание долгов, начинают угрожать человеку?

Д.Р.: - Передача кредитов вполне законна. В Гражданском кодексе это называется «уступка права требования (цессия)». Согласия должника на это не требуется, если это не оговорено в кредитном договоре. Коллекторы действуют также, как и банки: сначала пытаются урегулировать проблему в досудебном порядке, в противном случае обращаются в суд.

Коллекторы или банки не действуют угрозами - это же не бандиты. Хотя, если подобные прецеденты вдруг возникнут, лучше обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением (правда, придется предоставить запись разговора в качестве доказательства).

Bigness.ru: - Какие советы можно дать человеку, у которого образовалась задолженность перед банком, но он считает, что, если ему дать отсрочку, он сможет ее погасить?

Д.Р.: - Любые переговоры с банком необходимо оформлять юридически, никаких устных договоренностей быть в этом случае просто не может. Можно предложить банку вариант дополнительного обеспечения, однако есть сомнения, что банк это устроит, так как ему в данный момент нужны деньги, а не дополнительное обеспечение. Вопросы по отсрочке, по допобеспечению необходимо решать с теми службами банка, которые имеют на это полномочия.