Вкладчики банков могут не беспокоиться: в РФ запрещают понижать ставки

Еще совсем недавно многие участники развивающегося российского рынка банковских услуг чувствовали себя вполне свободно, не только завышая ставки по сравнению с мировыми в несколько раз, но и скрывая эффективные кредитные ставки, иногда - произвольно меняя условия сделок с клиентами, и вообще, всячески зарабатывая на традиционной лояльности и неинформированности россиян.

Однако, благодаря усилиям правительства, Центробанка и ФАС, работа которых стала учитывать интересы общественности (конечно, не без давления со стороны последней), в последнее время ситуация стремительно улучшается. Начало было положено с созданием в РФ системы страхования вкладов (фактически, аналога американской ФРС), которое гарантировало гражданам возврат до 100 тыс. рублей вложений (теперь – до 400 тыс.), в случае банкротства выбранного ими банка. Тогда, в 2004 году, Россия заодно избавилась от множества попросту криминальных «банков», которые не работали на «белый» финансовый рынок, но служили лишь вывеской для «черных» и серых оборотов средств.

Затем в РФ был принят ряд законов, серьезно улучшивших качество банковских услуг, и практически окончательно выдавивших из бизнеса всяческие «полулегальные» финансово-кредитные учреждения. Последним примером можно считать требования ЦБ и ФАС о раскрытии банками эффективной процентной ставки по кредитам (включая штрафы, комиссии, и прочие платежи), вступившем в силу с 1 июля 2007 года. В результате этого банкиры были вынуждены перестроиться, а лидер российского потребкредитования «Русский Стандарт», пережив проверку Генпрокуратуры, даже отказался от взимания с клиентов комиссий и штрафов.

Сегодня эта тенденция продолжена еще одним законодательным актом, дополнительно закрепляющим лояльность российских банков к своим клиентам. В частности, Госдума на пленарном заседании в четверг приняла в III -м чтении поправки в закон «О банках и банковской деятельности», запрещающие кредитной организации в одностороннем порядке изменять ставку по вкладу, оговоренную в договоре с клиентом.

Таким образом, если президент РФ подпишет закон, то вкладчики могут быть спокойны – договор будет исполняться неукоснительно, и теперь уже не будет ситуации, когда, зайдя в банк, клиент будет огорошен предложением менеджера вроде: «А вы знаете, у нас изменились условия. Пришел циркуляр из центрального офиса. Процент снизился».

В частности, законом устанавливается, что «по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока, либо по наступлению предусмотренных договором обязательств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение», как передает «Интерфакс».

Стоит отметить, что этой поправкой закрыта возможность одностороннего снижения ставки банком даже в том случае, если такое право было определено в договоре с клиентом. Ведь до этого в Гражданском кодексе РФ уже была установлена невозможность менять условия депозита, лишь если это не предусмотрено в договоре: «По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором», – говорится в статье 838 части 2 Гражданского кодекса (в старой редакции закона «О банках и банковской деятельности»).

Хотя некоторые участники банковского рынка говорят, что нововведение мало повлияет на рынок, так как большинство крупнейших банков из первых 300 якобы не предусматривали в своих договорах возможности изменения ставки, на фоне требований ЦБ о раскрытии эффективной ставки, очевидным следствием которого может быть потеря банками значительных доходов от неявных комиссий и штрафных ситуаций, такая мера выглядит нелишней.

Несмотря на все эти относительные ужесточения банковского регулирования со стороны государства, ситуация «банковского кризиса» 2004 года, когда обязательная регистрация банков в системе страхования вкладов выметала с рынка «нечестные» структуры (СМИ даже тиражировали слухи о «черных списках» банков), вряд ли повторится.

Примечательно, что сегодня, отвечая на вопросы россиян в прямом теле-радио эфире, президент РФ Владимир Путин подтвердил, что ни банковского кризиса, ни денежной реформы в России не будет.

Таким образом, те банки, кто видит «цивилизационную» тенденцию российского рынка, и рассчитывает на долгосрочное сотрудничество с российским клиентом, принимают требования государства, рассчитанные на защиту вкладчиков, как должное. Тем более, что рынок банковских услуг в РФ имеет грандиозный потенциал дальнейшего роста: даже номинальные ставки потребительского кредита в РФ в 1,5 - 2 раза больше мировых.


Александр Радугин
Код для вставки в блог
Версия для печати  Версия для печати

6 ошибок в управлении собственными финансами
6 ошибок в управлении собственными финансами
Финансы
Подавляющее большинство из нас стремится к финансовому благосостоянию. По разным причинам – от желания сигналить проходящим по тротуару девушкам, сидя в новеньком Порше, до страстного стремления заниматься благотворительностью и нести миру добро. Однако путь к материальному благополучию редко оказывается простым. Даже высокий уровень дохода не всегда становится...
Бизнес-философия Карлоса Слима Элу
Бизнес-философия Карлоса Слима Элу
Карьера
Мексиканский бизнесмен арабского происхождения Карлос Слим Элу (Carlos Slim Helú) владеет огромной телекоммуникационной империей (Altria Group, Telcel, Teléfonos de México и América Móvil) и входит в число наиболее влиятельных деловых фигур по ту сторону Атлантики. Несколько лет подряд он признавался самым богатым человеком планеты. В марте 2012 года его состояние...
9 шагов к идеальному прайс-листу
9 шагов к идеальному прайс-листу
Рынок услуг
Управление ассортиментом, а зачастую и продажи, начинаются с прайс-листа. Это обязательный атрибут любой коммерческой организации, и он может сильно повлиять на уровень доходов. Тем не менее, его значение часто недооценивают, не считают достойным особого внимания и теряют из-за этого клиентов. В процессе создания прайс-листа специалисты советуют выделить 9 важных...
6 оригинальных принципов ведения бизнеса
6 оригинальных принципов ведения бизнеса
Карьера
Вопреки расхожим истинам удачный бизнес иногда получается, если не все делать по шаблону, а больше доверять собственной интуиции. Предлагаем вам рекомендации от Максима Ноготкова, основателя и владельца компании «Связной».
Стоит ли вам затевать бизнес? Спросите клиентов
Стоит ли вам затевать бизнес? Спросите клиентов
Карьера
Очевидно, что ваши клиенты вас могут уволить, они же вас могут нанять. А еще они могут сподвигнуть начать собственный бизнес. Именно так произошло с компанией Innocent Drinks, входящей в число самых популярных производителей напитков в Британии. Вот что рассказывает один из ее основателей Ричард Рид.
Стоит ли вам затевать бизнес? Спросите клиентов
Карьера
Очевидно, что ваши клиенты вас могут уволить, они же вас могут нанять. А еще они могут сподвигнуть начать собственный бизнес. Именно так произошло с компанией Innocent Drinks, входящей в число самых популярных производителей напитков в Британии. Вот что рассказывает один из ее основателей Ричард Рид.
9 принципов карьерного "лифта" Как научиться придумывать гениальные идеи для бизнеса? Мышление: трудоголик vs предприниматель Как создавать идеи: 11 уроков Главные принципы успеха в бизнесе
Оригинальные решения работы с клиентами
Рынок услуг
Ваши клиенты чем-то недовольны? Опыт удачных компаний, сумевших найти подход к своим клиентам, показывает: проблему совсем необязательно решать, что называется, в лоб.Иногда это бывает просто невозможно. Обходные пути в итоге не только обошлись изобретательным бизнесменам гораздо дешевле, но и позволили некоторым заработать дополнительные деньги. Итак,...
Как бороться с летним падением продаж? Как избежать ошибок при создании торговой марки своими силами 10 удачных маркетинговых ходов 10 современных маркетинговых трендов 19 вопросов на которые нужно ответить, чтобы клиенты купили у вас
Что делать, если поставщик срывает сроки?
Что делать, если поставщик срывает сроки?
Ресурсы
Поставки напрямую влияют на объем продаж компании, поэтому сделка с недобросовестным поставщиком может обернуться серьезными убытками. На что обратить внимание при выборе поставщика? Как минимизировать риски? Что делать, если партнер все-таки срывает сроки? Опытом делится соучредитель компании «Промышленные силовые машины» Андрей Медведев.
Безрамное остекление - достойная альтернатива традиционному остеклению
Безрамное остекление - достойная альтернатива традиционному остеклению
Недвижимость
Безрамное остекление - это современный способ оформления фасадов жилых, общественных и коммерческих зданий, а также разделения помещений значительной площади на комнаты и зоны. В закрытом виде оно представляет собой ровную стеклянную поверхность без рам, стоек и перекладин. Открыть ее сможет даже ребенок - стеклянные полотна легко собираются.
 Видео
Система Orphus