Вкладчики банков могут не беспокоиться: в РФ запрещают понижать ставки

Еще совсем недавно многие участники развивающегося российского рынка банковских услуг чувствовали себя вполне свободно, не только завышая ставки по сравнению с мировыми в несколько раз, но и скрывая эффективные кредитные ставки, иногда - произвольно меняя условия сделок с клиентами, и вообще, всячески зарабатывая на традиционной лояльности и неинформированности россиян.

Однако, благодаря усилиям правительства, Центробанка и ФАС, работа которых стала учитывать интересы общественности (конечно, не без давления со стороны последней), в последнее время ситуация стремительно улучшается. Начало было положено с созданием в РФ системы страхования вкладов (фактически, аналога американской ФРС), которое гарантировало гражданам возврат до 100 тыс. рублей вложений (теперь – до 400 тыс.), в случае банкротства выбранного ими банка. Тогда, в 2004 году, Россия заодно избавилась от множества попросту криминальных «банков», которые не работали на «белый» финансовый рынок, но служили лишь вывеской для «черных» и серых оборотов средств.

Затем в РФ был принят ряд законов, серьезно улучшивших качество банковских услуг, и практически окончательно выдавивших из бизнеса всяческие «полулегальные» финансово-кредитные учреждения. Последним примером можно считать требования ЦБ и ФАС о раскрытии банками эффективной процентной ставки по кредитам (включая штрафы, комиссии, и прочие платежи), вступившем в силу с 1 июля 2007 года. В результате этого банкиры были вынуждены перестроиться, а лидер российского потребкредитования «Русский Стандарт», пережив проверку Генпрокуратуры, даже отказался от взимания с клиентов комиссий и штрафов.

Сегодня эта тенденция продолжена еще одним законодательным актом, дополнительно закрепляющим лояльность российских банков к своим клиентам. В частности, Госдума на пленарном заседании в четверг приняла в III -м чтении поправки в закон «О банках и банковской деятельности», запрещающие кредитной организации в одностороннем порядке изменять ставку по вкладу, оговоренную в договоре с клиентом.

Таким образом, если президент РФ подпишет закон, то вкладчики могут быть спокойны – договор будет исполняться неукоснительно, и теперь уже не будет ситуации, когда, зайдя в банк, клиент будет огорошен предложением менеджера вроде: «А вы знаете, у нас изменились условия. Пришел циркуляр из центрального офиса. Процент снизился».

В частности, законом устанавливается, что «по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока, либо по наступлению предусмотренных договором обязательств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение», как передает «Интерфакс».

Стоит отметить, что этой поправкой закрыта возможность одностороннего снижения ставки банком даже в том случае, если такое право было определено в договоре с клиентом. Ведь до этого в Гражданском кодексе РФ уже была установлена невозможность менять условия депозита, лишь если это не предусмотрено в договоре: «По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором», – говорится в статье 838 части 2 Гражданского кодекса (в старой редакции закона «О банках и банковской деятельности»).

Хотя некоторые участники банковского рынка говорят, что нововведение мало повлияет на рынок, так как большинство крупнейших банков из первых 300 якобы не предусматривали в своих договорах возможности изменения ставки, на фоне требований ЦБ о раскрытии эффективной ставки, очевидным следствием которого может быть потеря банками значительных доходов от неявных комиссий и штрафных ситуаций, такая мера выглядит нелишней.

Несмотря на все эти относительные ужесточения банковского регулирования со стороны государства, ситуация «банковского кризиса» 2004 года, когда обязательная регистрация банков в системе страхования вкладов выметала с рынка «нечестные» структуры (СМИ даже тиражировали слухи о «черных списках» банков), вряд ли повторится.

Примечательно, что сегодня, отвечая на вопросы россиян в прямом теле-радио эфире, президент РФ Владимир Путин подтвердил, что ни банковского кризиса, ни денежной реформы в России не будет.

Таким образом, те банки, кто видит «цивилизационную» тенденцию российского рынка, и рассчитывает на долгосрочное сотрудничество с российским клиентом, принимают требования государства, рассчитанные на защиту вкладчиков, как должное. Тем более, что рынок банковских услуг в РФ имеет грандиозный потенциал дальнейшего роста: даже номинальные ставки потребительского кредита в РФ в 1,5 - 2 раза больше мировых.


Александр Радугин
Код для вставки в блог
Версия для печати  Версия для печати

19 навыков жизни со вкусом
19 навыков жизни со вкусом
Правила игры
Общайтесь. Многочисленные контакты – залог успеха. Один подскажет нужный телефон или сайт, другой познакомит с интересным человеком, третий даст дельный совет.
10 секретов любви
10 секретов любви
Правила игры
Мы становимся тем, о чем думаем. Полные любви мысли создают полную любви жизнь и полные любви отношения.
8 типов интеллекта или Как не профукать будущее своего ребёнка
8 типов интеллекта или Как не профукать будущее своего ребёнка
Правила игры
Говард Гарднер — психолог, автор понятия «множественный интеллект» — установил, что существует 8 типов интеллекта. Современная система образования делает упор на развитие двух из них, поэтому некоторые школьники остаются неуспешными и не могут впоследствии найти себя.
30 вещей, которые нужно прекратить с собой делать
30 вещей, которые нужно прекратить с собой делать
Правила игры
Как сказала Мария Робинсон, "Никому не дано вернуться в прошлое, чтобы изменить его, зато каждый может начать все сначала, чтобы создать новый финал". Нет ничего вернее. Но прежде всего вам нужно прекратить делать то, что может вас остановить.
2 правила, которые изменят вашу личную жизнь навсегда 
2 правила, которые изменят вашу личную жизнь навсегда 
Правила игры
Есть всего два правила в сексуальной жизни, которые действительно работают. Они годятся и мужчинам, и женщинам. А те, кто их не знает, обречены тратить время и нервы на неподходящих людей. 
Шесть секретов мотивации, которые вдохновят подчиненных
Карьера
Управлять мотивацией непросто, но это необходимо. Итак, как сделать ваших сотрудников счастливыми.
27 трудных вопросов, которыми задаются успешные люди Восемь правил планирования времени Девять постулатов победителя Девять вещей, которые никто не хочет делать, но которые поднимают людей на новые высоты Особенности алкогольного гепатита у взрослых, причины и механизм развития, опасность и течение
Как продвинуть сайт самостоятельно
Рынок услуг
Продвижение сайта - задача в настоящее время актуальная для многих бизнесменов. Как это сделать своими силами?
Как составить договор в Вашу пользу 14 СЕРВИСОВ ДЛЯ СОЗДАНИЯ ИНФОГРАФИКИ Память на века: что нужно знать при заказе памятника? Пришло время затянуть пояса потуже McDonald's проверят и в Японии
Выбирайте людей своего уровня ценностей
Выбирайте людей своего уровня ценностей
Ресурсы
Раньше я думала, что человек может быть любым: хоть вором, хоть хамом, хоть обманщиком. Значит, так сложилась его жизнь в семье, так воспитали родители, или духу надо именно такие уроки пройти.
Безрамное остекление - достойная альтернатива традиционному остеклению
Безрамное остекление - достойная альтернатива традиционному остеклению
Недвижимость
Безрамное остекление - это современный способ оформления фасадов жилых, общественных и коммерческих зданий, а также разделения помещений значительной площади на комнаты и зоны. В закрытом виде оно представляет собой ровную стеклянную поверхность без рам, стоек и перекладин. Открыть ее сможет даже ребенок - стеклянные полотна легко собираются.
 Видео
Система Orphus