Взять в долг или получить кредит? Новые тенденции в небанковском кредитовании

Банковские кредиты – вещь не только коварная, но и, порой, труднодоступная. Эта ситуация характерна для всех стран с развитым финансовым сектором, связанным с мировыми потоками. В США полном ходом развивается кризис на рынке ипотечных кредитов. В России, на фоне слухов о грядущем кризисе ликвидности, уже несколько банков временно заморозили кредитование населения.

Однако нет худа без добра – на фоне банковских страстей начинают поднимать голову небанковские виды кредитования. В частности, в США громко о себе заявили агентства, упорядочивающие одалживание средств между близкими людьми – друзьями и родственниками. Эксперты говорят, что этот бизнес приживется и в России

Одалживание денег у близких – дело обычное, и, на первый взгляд, более дешевое. Как правило, среди людей близких не принято спрашивать проценты за пользование заемными деньгами. Однако такое «субсидирование» проигрывает банковским услугам в главном: в личных отношениях, которые становятся основным фактором риска как для кредитора, так и для заемщика.

Во-первых, кредитора придется сделать постоянным гостем на день Благодарения (по американской специфике), во-вторых, мало кто из не подготовленных людей может самостоятельно и объективно оценить свои (а тем более чужие) возможности по возврату долга в установленные сроки.

Например, «вам нужно 25 000$, чтобы открыть вашу новую фирму, и вы обещаете вернуть все через три года. Это - рецепт трагедии» говорит Ашиш Адвани, управляющий и основатель одного из агентств, занимающихся частными ссудами. «Даже бизнес и “выгорит” через три года, то маловероятно, что заемщик будет в состоянии выплатить сразу весь заем». «Есть также риск, что после трех лет, заемщик воспринимать ссуду, как подарок», - говорит Адвани.

С еще большими сложностями люди сталкиваются при одалживании крупных сумм, в частности, на покупку жилья, или на первый взнос по ипотеке (это, скорее, большая проблема для России).

Что делать с близким родственником, который задолжал крупную сумму и не спешит её отдавать? Как правильно предложить условия займа?

Такие проблемы в США с успехом решают агентства по частному кредитованию. Их дело – стать посредником между обеими заинтересованными сторонами. Агентство берет на себя задачу оценки рисков, а также реальной платежеспособности заемщика, и, на основании этого анализа, предлагает оптимальный размер и условия займа. При этом оно же, как правило, занимается вопросом получения средств у заемщика, что избавляет родственника-кредитора от щекотливой роли ростовщика. В свою очередь, агентство довольствуется небольшим процентом, делающим эту услугу более выгодной, чем это может предложить банк.

При этом, в отличие от банков, посреднические агентства обладают большей гибкостью: если у заемщика возникнут проблемы с выплатой долга, агентство предложит кредитору взять паузу с получением выплат – и здесь уже за родственником-кредитором будет право выбора: «гнать монету» любой ценой, или же дать своему заемщику «встать на ноги».

Дополнительный плюс услуг подобных агентств в США – по требованию они могут представить кредитную историю их клиентов в банковские организации.

Другой плюс подобных сделок между родственниками – в прозрачности для налоговых органов. В частности, налоговики в США обращают внимание на условия ссуд – и если они слишком «льготные», или для них не хватает надлежащих документов, то эти «родственные» займы вполне можно счесть за подарок, что влечет за собой налог на дарение (если сумма превышает пороговые $12 000 на человека).

В России у подобных услуг благодатная почва. Финансовая активность населения низка. При этом на руках у россиян скопились миллиарды долларов, которые мертвым грузом лежат под подушкой (по разным оценкам, от 25 до 50 млрд долл.). С ростом напряженности в секторе потребительского кредитования (с ростом невозвратов кредитов), банки будут ужесточать требования к заемщику. При этом значительная часть экономики до сих пор находится в тени, и порой граждане не в состоянии предоставить справку по форме 2-НДФЛ о своих реальных доходах, что закрывает им путь в обычные кредитные организации.

Однако, российский банковский сектор настороженно смотрит на возможности развития в России небанковского кредитования.

«Это посредническая услуга, которая должна быть банковской», - так прокомментировала деятельность агентств по оформлению частных займов аналитик Ассоциации российских банков Светлана Юшкова. Когда кредитованием занимается небанковское учреждение, это «не совсем хорошо». Проблема в том, сказал Юшкова в интервью Bigness . ru , что к таким операциям должны предъявляться требования Центрального банка. «Получается, что доля рынка принадлежит компаниям, которые не подотчетны ЦБ, но исполняют функцию кредитной организации», - отмечает она. Соответственно, к небанковским кредитных организациям нет никаких требований с точки зрения надзора: правильности, корректности, объема кредитования. «Такие компании ставят под угрозу весь кредитный рынок, так как они никак не отвечают перед регуляторами», - сказала нам Юшкова..

Вместе с тем, она отметила, что нынешнее законодательство позволяет осуществлять потребительское кредитование небанковским организациям. «У нас посреднические услуги развиваются активно. По действующему законодательству есть понятие «взаимосвязанные стороны», - сказала Юшкова о кредитах между родственниками. «Вполне возможно, что этот бизнес найдет свою нишу у нас», - считает эксперт.


Сергей Малинин
Код для вставки в блог
Версия для печати  Версия для печати

Шесть советов, которые быстро приведут нервную систему в порядок
Шесть советов, которые быстро приведут нервную систему в порядок
Ресурсы
Иногда причиной излишнего волнения становятся нереалистичные или идеализированные ожидания. Не надо стремиться быть лучшим родителем. Будь просто хорошим.
Бизнес-идея: ремонт и утепление окон
Бизнес-идея: ремонт и утепление окон
Рынок услуг
Ремонт и утепление окон можно с легкостью отнести к бизнесу без вложений, все что требуется, это ваше знание и умение выполнять качественно свою работу, а в случае допущенных ошибок, исправлять их в короткие сроки.
Бизнес-идея: кабинет литотерапии
Бизнес-идея: кабинет литотерапии
Рынок услуг
Литотерапия – это общее собирательное название терапии, которое включает в себя и другие, более узкие методы воздействия минеральных веществ на организм человека (минералотерапия, кристаллотерапия и т.).
Прежде чем начать что-то новое, нужно прекратить делать кое-что старое
Прежде чем начать что-то новое, нужно прекратить делать кое-что старое
Ресурсы
Самосовершенствование — долгий процесс. Каждый ошибается. Каждый нуждается в отдыхе. Поэтому иногда просто дайте себе передышку, а затем возвращайтесь на верный путь.
Практические способы снизить затраты на бизнес
Практические способы снизить затраты на бизнес
Правила игры
Каждый владелец бизнеса ищет пути, чтобы оптимально снизить расходы и затраты. Без поиска новых путей снижения этих расходов ваше дело, возможно, не будет процветать.
Как получить повышение?
Карьера
Спрашивайте своего шефа, что именно вам нужно продемонстрировать, чтобы добиться повышения. Попросите дать вам совет, как выйти на новый уровень. Сделайте все в точности — и поговорите с ним снова.
Семь смертных грехов любого бизнеса Хочешь достичь успеха? Двадцать очень эффективных правил жизни от богатых Лидерство: девять привычек, которые сделают вас успешным Кто был первым миллиардером на свете
Как наладить привлечение потенциальных клиентов при помощи видеомаркетинга
Рынок услуг
Вооружившись планом и премиум-контентом, вы сможете обратить поклонников своего бренда в качественных потенциальных клиентов.
Как начать цветочный бизнес: расходы, доходы, нюансы Бизнес-план: Пчеловодство Бизнес-план: Производство стикеров для интерьера Бизнес-план: Бар-паб Бизнес идея: Покраска автомобиля жидкой резиной
Основные мысли бизнес-книг
Основные мысли бизнес-книг
Ресурсы
Либо ты управляешь деньгами, либо они управляют тобой. Либо кто-то другой управляет тобой и твоими деньгами.
Как заработать на перепродаже недвижимости?
Как заработать на перепродаже недвижимости?
Недвижимость
На чем заработать деньги? Относительно легкий заработок можно получить, организовав небольшой бизнес по перепродаже недвижимости. Это не так уж сложно. Конечно, как и всякий рынок, сфера недвижимости имеет свои законы. Об азах мы вам сегодня и расскажем.
 Видео
Система Orphus