Взять в долг или получить кредит? Новые тенденции в небанковском кредитовании

Банковские кредиты – вещь не только коварная, но и, порой, труднодоступная. Эта ситуация характерна для всех стран с развитым финансовым сектором, связанным с мировыми потоками. В США полном ходом развивается кризис на рынке ипотечных кредитов. В России, на фоне слухов о грядущем кризисе ликвидности, уже несколько банков временно заморозили кредитование населения.

Однако нет худа без добра – на фоне банковских страстей начинают поднимать голову небанковские виды кредитования. В частности, в США громко о себе заявили агентства, упорядочивающие одалживание средств между близкими людьми – друзьями и родственниками. Эксперты говорят, что этот бизнес приживется и в России

Одалживание денег у близких – дело обычное, и, на первый взгляд, более дешевое. Как правило, среди людей близких не принято спрашивать проценты за пользование заемными деньгами. Однако такое «субсидирование» проигрывает банковским услугам в главном: в личных отношениях, которые становятся основным фактором риска как для кредитора, так и для заемщика.

Во-первых, кредитора придется сделать постоянным гостем на день Благодарения (по американской специфике), во-вторых, мало кто из не подготовленных людей может самостоятельно и объективно оценить свои (а тем более чужие) возможности по возврату долга в установленные сроки.

Например, «вам нужно 25 000$, чтобы открыть вашу новую фирму, и вы обещаете вернуть все через три года. Это - рецепт трагедии» говорит Ашиш Адвани, управляющий и основатель одного из агентств, занимающихся частными ссудами. «Даже бизнес и “выгорит” через три года, то маловероятно, что заемщик будет в состоянии выплатить сразу весь заем». «Есть также риск, что после трех лет, заемщик воспринимать ссуду, как подарок», - говорит Адвани.

С еще большими сложностями люди сталкиваются при одалживании крупных сумм, в частности, на покупку жилья, или на первый взнос по ипотеке (это, скорее, большая проблема для России).

Что делать с близким родственником, который задолжал крупную сумму и не спешит её отдавать? Как правильно предложить условия займа?

Такие проблемы в США с успехом решают агентства по частному кредитованию. Их дело – стать посредником между обеими заинтересованными сторонами. Агентство берет на себя задачу оценки рисков, а также реальной платежеспособности заемщика, и, на основании этого анализа, предлагает оптимальный размер и условия займа. При этом оно же, как правило, занимается вопросом получения средств у заемщика, что избавляет родственника-кредитора от щекотливой роли ростовщика. В свою очередь, агентство довольствуется небольшим процентом, делающим эту услугу более выгодной, чем это может предложить банк.

При этом, в отличие от банков, посреднические агентства обладают большей гибкостью: если у заемщика возникнут проблемы с выплатой долга, агентство предложит кредитору взять паузу с получением выплат – и здесь уже за родственником-кредитором будет право выбора: «гнать монету» любой ценой, или же дать своему заемщику «встать на ноги».

Дополнительный плюс услуг подобных агентств в США – по требованию они могут представить кредитную историю их клиентов в банковские организации.

Другой плюс подобных сделок между родственниками – в прозрачности для налоговых органов. В частности, налоговики в США обращают внимание на условия ссуд – и если они слишком «льготные», или для них не хватает надлежащих документов, то эти «родственные» займы вполне можно счесть за подарок, что влечет за собой налог на дарение (если сумма превышает пороговые $12 000 на человека).

В России у подобных услуг благодатная почва. Финансовая активность населения низка. При этом на руках у россиян скопились миллиарды долларов, которые мертвым грузом лежат под подушкой (по разным оценкам, от 25 до 50 млрд долл.). С ростом напряженности в секторе потребительского кредитования (с ростом невозвратов кредитов), банки будут ужесточать требования к заемщику. При этом значительная часть экономики до сих пор находится в тени, и порой граждане не в состоянии предоставить справку по форме 2-НДФЛ о своих реальных доходах, что закрывает им путь в обычные кредитные организации.

Однако, российский банковский сектор настороженно смотрит на возможности развития в России небанковского кредитования.

«Это посредническая услуга, которая должна быть банковской», - так прокомментировала деятельность агентств по оформлению частных займов аналитик Ассоциации российских банков Светлана Юшкова. Когда кредитованием занимается небанковское учреждение, это «не совсем хорошо». Проблема в том, сказал Юшкова в интервью Bigness . ru , что к таким операциям должны предъявляться требования Центрального банка. «Получается, что доля рынка принадлежит компаниям, которые не подотчетны ЦБ, но исполняют функцию кредитной организации», - отмечает она. Соответственно, к небанковским кредитных организациям нет никаких требований с точки зрения надзора: правильности, корректности, объема кредитования. «Такие компании ставят под угрозу весь кредитный рынок, так как они никак не отвечают перед регуляторами», - сказала нам Юшкова..

Вместе с тем, она отметила, что нынешнее законодательство позволяет осуществлять потребительское кредитование небанковским организациям. «У нас посреднические услуги развиваются активно. По действующему законодательству есть понятие «взаимосвязанные стороны», - сказала Юшкова о кредитах между родственниками. «Вполне возможно, что этот бизнес найдет свою нишу у нас», - считает эксперт.


Сергей Малинин
Код для вставки в блог
Версия для печати  Версия для печати

15 неожиданных приемов общения
15 неожиданных приемов общения
Правила игры
Если вам приходится много работать с людьми, поставьте позади себя зеркало. Многие клиенты будут вести себя вежливее — ведь никому не хочется видеть себя злым и раздраженным.
Как перестать быть мямлей: учимся говорить
Как перестать быть мямлей: учимся говорить
Правила игры
Как работает ваш голос и что делать для его совершенствования.
Бизнес-идея: Производство биокаминов
Бизнес-идея: Производство биокаминов
Правила игры
Биокамины стремительно набирают свою популярность. Они могут быть установлены в квартирах, коттеджах, офисах и ресторанах.
Как найти клиентов? 33 места, куда дать рекламу
Как найти клиентов? 33 места, куда дать рекламу
Правила игры
На странице как найти клиентов 33 места куда дать рекламу мы собрали для Вас наиболее популярные способы, как найти клиентов и где их искать в разных отраслях бизнеса от грузоперевозок и бухгалтерского обслуживания до ремонта квартир и продажи конц товаров.
10 причин, почему не сбываются цели
10 причин, почему не сбываются цели
Правила игры
Самая банальная причина — цели просто не поставлены. До сих пор есть огромное количество людей, которые просто не знают о том, что можно ставить цели и планировать свою жизнь.
Шесть секретов мотивации, которые вдохновят подчиненных
Карьера
Управлять мотивацией непросто, но это необходимо. Итак, как сделать ваших сотрудников счастливыми.
27 трудных вопросов, которыми задаются успешные люди Восемь правил планирования времени Девять постулатов победителя Девять вещей, которые никто не хочет делать, но которые поднимают людей на новые высоты Особенности алкогольного гепатита у взрослых, причины и механизм развития, опасность и течение
Как продвинуть сайт самостоятельно
Рынок услуг
Продвижение сайта - задача в настоящее время актуальная для многих бизнесменов. Как это сделать своими силами?
Как составить договор в Вашу пользу 14 СЕРВИСОВ ДЛЯ СОЗДАНИЯ ИНФОГРАФИКИ Память на века: что нужно знать при заказе памятника? Пришло время затянуть пояса потуже McDonald's проверят и в Японии
Выбирайте людей своего уровня ценностей
Выбирайте людей своего уровня ценностей
Ресурсы
Раньше я думала, что человек может быть любым: хоть вором, хоть хамом, хоть обманщиком. Значит, так сложилась его жизнь в семье, так воспитали родители, или духу надо именно такие уроки пройти.
Безрамное остекление - достойная альтернатива традиционному остеклению
Безрамное остекление - достойная альтернатива традиционному остеклению
Недвижимость
Безрамное остекление - это современный способ оформления фасадов жилых, общественных и коммерческих зданий, а также разделения помещений значительной площади на комнаты и зоны. В закрытом виде оно представляет собой ровную стеклянную поверхность без рам, стоек и перекладин. Открыть ее сможет даже ребенок - стеклянные полотна легко собираются.
 Видео
Система Orphus