Взять в долг или получить кредит? Новые тенденции в небанковском кредитовании

Банковские кредиты – вещь не только коварная, но и, порой, труднодоступная. Эта ситуация характерна для всех стран с развитым финансовым сектором, связанным с мировыми потоками. В США полном ходом развивается кризис на рынке ипотечных кредитов. В России, на фоне слухов о грядущем кризисе ликвидности, уже несколько банков временно заморозили кредитование населения.

Однако нет худа без добра – на фоне банковских страстей начинают поднимать голову небанковские виды кредитования. В частности, в США громко о себе заявили агентства, упорядочивающие одалживание средств между близкими людьми – друзьями и родственниками. Эксперты говорят, что этот бизнес приживется и в России

Одалживание денег у близких – дело обычное, и, на первый взгляд, более дешевое. Как правило, среди людей близких не принято спрашивать проценты за пользование заемными деньгами. Однако такое «субсидирование» проигрывает банковским услугам в главном: в личных отношениях, которые становятся основным фактором риска как для кредитора, так и для заемщика.

Во-первых, кредитора придется сделать постоянным гостем на день Благодарения (по американской специфике), во-вторых, мало кто из не подготовленных людей может самостоятельно и объективно оценить свои (а тем более чужие) возможности по возврату долга в установленные сроки.

Например, «вам нужно 25 000$, чтобы открыть вашу новую фирму, и вы обещаете вернуть все через три года. Это - рецепт трагедии» говорит Ашиш Адвани, управляющий и основатель одного из агентств, занимающихся частными ссудами. «Даже бизнес и “выгорит” через три года, то маловероятно, что заемщик будет в состоянии выплатить сразу весь заем». «Есть также риск, что после трех лет, заемщик воспринимать ссуду, как подарок», - говорит Адвани.

С еще большими сложностями люди сталкиваются при одалживании крупных сумм, в частности, на покупку жилья, или на первый взнос по ипотеке (это, скорее, большая проблема для России).

Что делать с близким родственником, который задолжал крупную сумму и не спешит её отдавать? Как правильно предложить условия займа?

Такие проблемы в США с успехом решают агентства по частному кредитованию. Их дело – стать посредником между обеими заинтересованными сторонами. Агентство берет на себя задачу оценки рисков, а также реальной платежеспособности заемщика, и, на основании этого анализа, предлагает оптимальный размер и условия займа. При этом оно же, как правило, занимается вопросом получения средств у заемщика, что избавляет родственника-кредитора от щекотливой роли ростовщика. В свою очередь, агентство довольствуется небольшим процентом, делающим эту услугу более выгодной, чем это может предложить банк.

При этом, в отличие от банков, посреднические агентства обладают большей гибкостью: если у заемщика возникнут проблемы с выплатой долга, агентство предложит кредитору взять паузу с получением выплат – и здесь уже за родственником-кредитором будет право выбора: «гнать монету» любой ценой, или же дать своему заемщику «встать на ноги».

Дополнительный плюс услуг подобных агентств в США – по требованию они могут представить кредитную историю их клиентов в банковские организации.

Другой плюс подобных сделок между родственниками – в прозрачности для налоговых органов. В частности, налоговики в США обращают внимание на условия ссуд – и если они слишком «льготные», или для них не хватает надлежащих документов, то эти «родственные» займы вполне можно счесть за подарок, что влечет за собой налог на дарение (если сумма превышает пороговые $12 000 на человека).

В России у подобных услуг благодатная почва. Финансовая активность населения низка. При этом на руках у россиян скопились миллиарды долларов, которые мертвым грузом лежат под подушкой (по разным оценкам, от 25 до 50 млрд долл.). С ростом напряженности в секторе потребительского кредитования (с ростом невозвратов кредитов), банки будут ужесточать требования к заемщику. При этом значительная часть экономики до сих пор находится в тени, и порой граждане не в состоянии предоставить справку по форме 2-НДФЛ о своих реальных доходах, что закрывает им путь в обычные кредитные организации.

Однако, российский банковский сектор настороженно смотрит на возможности развития в России небанковского кредитования.

«Это посредническая услуга, которая должна быть банковской», - так прокомментировала деятельность агентств по оформлению частных займов аналитик Ассоциации российских банков Светлана Юшкова. Когда кредитованием занимается небанковское учреждение, это «не совсем хорошо». Проблема в том, сказал Юшкова в интервью Bigness . ru , что к таким операциям должны предъявляться требования Центрального банка. «Получается, что доля рынка принадлежит компаниям, которые не подотчетны ЦБ, но исполняют функцию кредитной организации», - отмечает она. Соответственно, к небанковским кредитных организациям нет никаких требований с точки зрения надзора: правильности, корректности, объема кредитования. «Такие компании ставят под угрозу весь кредитный рынок, так как они никак не отвечают перед регуляторами», - сказала нам Юшкова..

Вместе с тем, она отметила, что нынешнее законодательство позволяет осуществлять потребительское кредитование небанковским организациям. «У нас посреднические услуги развиваются активно. По действующему законодательству есть понятие «взаимосвязанные стороны», - сказала Юшкова о кредитах между родственниками. «Вполне возможно, что этот бизнес найдет свою нишу у нас», - считает эксперт.


Сергей Малинин
Код для вставки в блог
Версия для печати  Версия для печати

Сильные духом: 13 правил сохранения энергии
Сильные духом: 13 правил сохранения энергии
Карьера
О том, что успешный человек хорошо выглядит, опрятно одет, заботится о здоровье и умеет вести умные беседы, знают все. Кроме того, состоявшийся карьерист обладает упорством, твердым характером и разумным оптимизмом. Именно к таким людям применим термин «сильный духом человек». Но как удается поддерживать в себе это состояние? Психотерапевт из США Эми Морин определила...
Пять законов глупости
Пять законов глупости
Правила игры
Итальянский историк-экономист Карло Чиполла очень основательно подошел к вопросу о природе глупости. Долгие годы исследований привели ученого к тому, что он сформулировал пять универсальных законов, работающих в любом обществе. Оказалось, что глупость сама по себе намного опаснее, чем мы привыкли о ней думать. Прочитав законы Чиполлы, вы поймете, почему.
19 способов найти клиентов
19 способов найти клиентов
Рынок услуг
Как найти покупателей на свои, конечно же, замечательные, продукт или услугу? Скольким бизнесменам эта головная боль портит жизнь! Между тем за клиентами далеко ходить не надо - надо уметь пользоваться скрытыми возможностями, которые в изобилии существуют вокруг. Ниже мы предлагаем вам список этих возможностей.
40 жизненных мудростей
40 жизненных мудростей
Правила игры
В чем секрет счастья? Оказывается, отнюдь не в погоне за успехом. Нет, вы конечно, можете гнаться за ним, но только в одном случае - если это доставляет удовольствие именно вам, а не из-за того, что это делают другие... Секрет счастья - в том, чтобы не изменять себе. Мы предлагаем вам список действий, которые помогут вам остаться самим собой в любой жизненной...
10 фраз, которые сами продают
10 фраз, которые сами продают
Рынок услуг
Стремясь повысить спрос на свой товар или услугу, продавцы часто пытаются взять красноречием - и напрасно. В бизнесе, как и везде, работает не количество, а качество. Важно не то, сколько человек говорит, а что он говорит. Ниже мы предлагаем вам словосочетания, используя которые на своих сайтах, лендингах, письмах и на переговорах, вы подтолкнете потенциальных...
Бизнес-философия Карлоса Слима Элу
Карьера
Мексиканский бизнесмен арабского происхождения Карлос Слим Элу (Carlos Slim Helú) владеет огромной телекоммуникационной империей (Altria Group, Telcel, Teléfonos de México и América Móvil) и входит в число наиболее влиятельных деловых фигур по ту сторону Атлантики. Несколько лет подряд он признавался самым богатым человеком планеты. В марте 2012 года...
6 оригинальных принципов ведения бизнеса Стоит ли вам затевать бизнес? Спросите клиентов 9 принципов карьерного "лифта" Как научиться придумывать гениальные идеи для бизнеса? Мышление: трудоголик vs предприниматель
10 фраз, которые сами продают
Рынок услуг
Стремясь повысить спрос на свой товар или услугу, продавцы часто пытаются взять красноречием - и напрасно. В бизнесе, как и везде, работает не количество, а качество. Важно не то, сколько человек говорит, а что он говорит. Ниже мы предлагаем вам словосочетания, используя которые на своих сайтах, лендингах, письмах и на переговорах, вы подтолкнете потенциальных...
9 шагов к идеальному прайс-листу Оригинальные решения работы с клиентами Как бороться с летним падением продаж? Как избежать ошибок при создании торговой марки своими силами 10 удачных маркетинговых ходов
Что делать, если поставщик срывает сроки?
Что делать, если поставщик срывает сроки?
Ресурсы
Поставки напрямую влияют на объем продаж компании, поэтому сделка с недобросовестным поставщиком может обернуться серьезными убытками. На что обратить внимание при выборе поставщика? Как минимизировать риски? Что делать, если партнер все-таки срывает сроки? Опытом делится соучредитель компании «Промышленные силовые машины» Андрей Медведев.
Безрамное остекление - достойная альтернатива традиционному остеклению
Безрамное остекление - достойная альтернатива традиционному остеклению
Недвижимость
Безрамное остекление - это современный способ оформления фасадов жилых, общественных и коммерческих зданий, а также разделения помещений значительной площади на комнаты и зоны. В закрытом виде оно представляет собой ровную стеклянную поверхность без рам, стоек и перекладин. Открыть ее сможет даже ребенок - стеклянные полотна легко собираются.
 Видео
Система Orphus