Взять в долг или получить кредит? Новые тенденции в небанковском кредитовании

Банковские кредиты – вещь не только коварная, но и, порой, труднодоступная. Эта ситуация характерна для всех стран с развитым финансовым сектором, связанным с мировыми потоками. В США полном ходом развивается кризис на рынке ипотечных кредитов. В России, на фоне слухов о грядущем кризисе ликвидности, уже несколько банков временно заморозили кредитование населения.

Однако нет худа без добра – на фоне банковских страстей начинают поднимать голову небанковские виды кредитования. В частности, в США громко о себе заявили агентства, упорядочивающие одалживание средств между близкими людьми – друзьями и родственниками. Эксперты говорят, что этот бизнес приживется и в России

Одалживание денег у близких – дело обычное, и, на первый взгляд, более дешевое. Как правило, среди людей близких не принято спрашивать проценты за пользование заемными деньгами. Однако такое «субсидирование» проигрывает банковским услугам в главном: в личных отношениях, которые становятся основным фактором риска как для кредитора, так и для заемщика.

Во-первых, кредитора придется сделать постоянным гостем на день Благодарения (по американской специфике), во-вторых, мало кто из не подготовленных людей может самостоятельно и объективно оценить свои (а тем более чужие) возможности по возврату долга в установленные сроки.

Например, «вам нужно 25 000$, чтобы открыть вашу новую фирму, и вы обещаете вернуть все через три года. Это - рецепт трагедии» говорит Ашиш Адвани, управляющий и основатель одного из агентств, занимающихся частными ссудами. «Даже бизнес и “выгорит” через три года, то маловероятно, что заемщик будет в состоянии выплатить сразу весь заем». «Есть также риск, что после трех лет, заемщик воспринимать ссуду, как подарок», - говорит Адвани.

С еще большими сложностями люди сталкиваются при одалживании крупных сумм, в частности, на покупку жилья, или на первый взнос по ипотеке (это, скорее, большая проблема для России).

Что делать с близким родственником, который задолжал крупную сумму и не спешит её отдавать? Как правильно предложить условия займа?

Такие проблемы в США с успехом решают агентства по частному кредитованию. Их дело – стать посредником между обеими заинтересованными сторонами. Агентство берет на себя задачу оценки рисков, а также реальной платежеспособности заемщика, и, на основании этого анализа, предлагает оптимальный размер и условия займа. При этом оно же, как правило, занимается вопросом получения средств у заемщика, что избавляет родственника-кредитора от щекотливой роли ростовщика. В свою очередь, агентство довольствуется небольшим процентом, делающим эту услугу более выгодной, чем это может предложить банк.

При этом, в отличие от банков, посреднические агентства обладают большей гибкостью: если у заемщика возникнут проблемы с выплатой долга, агентство предложит кредитору взять паузу с получением выплат – и здесь уже за родственником-кредитором будет право выбора: «гнать монету» любой ценой, или же дать своему заемщику «встать на ноги».

Дополнительный плюс услуг подобных агентств в США – по требованию они могут представить кредитную историю их клиентов в банковские организации.

Другой плюс подобных сделок между родственниками – в прозрачности для налоговых органов. В частности, налоговики в США обращают внимание на условия ссуд – и если они слишком «льготные», или для них не хватает надлежащих документов, то эти «родственные» займы вполне можно счесть за подарок, что влечет за собой налог на дарение (если сумма превышает пороговые $12 000 на человека).

В России у подобных услуг благодатная почва. Финансовая активность населения низка. При этом на руках у россиян скопились миллиарды долларов, которые мертвым грузом лежат под подушкой (по разным оценкам, от 25 до 50 млрд долл.). С ростом напряженности в секторе потребительского кредитования (с ростом невозвратов кредитов), банки будут ужесточать требования к заемщику. При этом значительная часть экономики до сих пор находится в тени, и порой граждане не в состоянии предоставить справку по форме 2-НДФЛ о своих реальных доходах, что закрывает им путь в обычные кредитные организации.

Однако, российский банковский сектор настороженно смотрит на возможности развития в России небанковского кредитования.

«Это посредническая услуга, которая должна быть банковской», - так прокомментировала деятельность агентств по оформлению частных займов аналитик Ассоциации российских банков Светлана Юшкова. Когда кредитованием занимается небанковское учреждение, это «не совсем хорошо». Проблема в том, сказал Юшкова в интервью Bigness . ru , что к таким операциям должны предъявляться требования Центрального банка. «Получается, что доля рынка принадлежит компаниям, которые не подотчетны ЦБ, но исполняют функцию кредитной организации», - отмечает она. Соответственно, к небанковским кредитных организациям нет никаких требований с точки зрения надзора: правильности, корректности, объема кредитования. «Такие компании ставят под угрозу весь кредитный рынок, так как они никак не отвечают перед регуляторами», - сказала нам Юшкова..

Вместе с тем, она отметила, что нынешнее законодательство позволяет осуществлять потребительское кредитование небанковским организациям. «У нас посреднические услуги развиваются активно. По действующему законодательству есть понятие «взаимосвязанные стороны», - сказала Юшкова о кредитах между родственниками. «Вполне возможно, что этот бизнес найдет свою нишу у нас», - считает эксперт.


Сергей Малинин
Код для вставки в блог
Версия для печати  Версия для печати

Семь правил успешного бизнесмена
Семь правил успешного бизнесмена
Карьера
Никакой зависимости от денег! Они должны быть лишь инструментом, с помощью которого Вы достигаете своих конечных целей. Только осознание этого предоставит Вам возможность добиться успеха в предпринимательстве.
Как повысить продажи в розничном магазине
Как повысить продажи в розничном магазине
Ресурсы
Для увеличения продаж мы продаем большему количеству людей и увеличиваем среднюю сумму покупки. Инструментами для этого у нас являются: внешние маркетинговые мероприятия, мерчандайзинг магазина и повышение эффективности работы персонала.
Красиво и чётко говорить надо уметь. Как тренировать дикцию?
Красиво и чётко говорить надо уметь. Как тренировать дикцию?
Ресурсы
Запишите на диктофон отрывок определенного текста. Послушайте что именно слышит ваш собеседник. Вряд ли вам понравится то, что вы услышали. Записывайте до тех пор, пока ваша дикция не достигнет удовлетворительного уровня.
Повышаем эффективность флаеров
Повышаем эффективность флаеров
Рынок услуг
Флаеры или рекламные буклеты – неотъемлемая часть почти любого бизнеса в реальной жизни.
Бизнес-идея: Сквош-корт
Бизнес-идея: Сквош-корт
Рынок услуг
Что такое сквош? По сути, это модификация тенниса, с несколько измененными правилами и особой площадкой. Самое главное отличие заключается в том, что сквош-корты располагаются в закрытых помещениях, так как для игры необходимо наличие основной и трех вспомогательных стен.
Заработок на своем автомобиле — 7 способов
Карьера
Трудно жить, не зная, что будет дальше. Вот и некоторые граждане боятся подумать о завтрашнем дне, ведь сейчас – непростые времена. Поэтому люди ищут любые способы заработка, чтобы как-нибудь прокормить себя и свою семью. Легче тем, у кого есть автомобиль, ведь с его помощью можно неплохо зарабатывать.
Как завести нужные связи? Двадцать МЕГА-уроков, которые извлёк из своей жизни миллиардер Джон Рокфеллер… Привычки от миллионеров из США Шестьдесят коротких советов для успешной жизни Как учит жизни самый богатый человек Китая
Бизнес-идея: Сквош-корт
Рынок услуг
Что такое сквош? По сути, это модификация тенниса, с несколько измененными правилами и особой площадкой. Самое главное отличие заключается в том, что сквош-корты располагаются в закрытых помещениях, так как для игры необходимо наличие основной и трех вспомогательных стен.
Бизнес-идея: Выращивание КРС Восемь идей для бизнеса, которыми стоит заняться сегодня Обустройство подвалов Экологичная идея бизнеса: садовые дорожки из спилов дерева Холодная ковка металлических изделий
Десять способов повысить личную эффективность
Десять способов повысить личную эффективность
Ресурсы
Для тех, кому недостает силы воли развивать личную эффективность, будут полезны простые советы, которые можно освоить достаточно быстро и эффект от которых будет мгновенным и ощутимым.
Рынок жилищного строительства России: кризис пройден - впереди рост?
Рынок жилищного строительства России: кризис пройден - впереди рост?
Недвижимость
Общее снижение объемов жилищного строительства в России, ожидаемое по итогам 2017 года, нельзя назвать критическим: после прохождение «дна» кризиса, отрасль начала восстанавливаться.
Система Orphus