Взять в долг или получить кредит? Новые тенденции в небанковском кредитовании

Банковские кредиты – вещь не только коварная, но и, порой, труднодоступная. Эта ситуация характерна для всех стран с развитым финансовым сектором, связанным с мировыми потоками. В США полном ходом развивается кризис на рынке ипотечных кредитов. В России, на фоне слухов о грядущем кризисе ликвидности, уже несколько банков временно заморозили кредитование населения.

Однако нет худа без добра – на фоне банковских страстей начинают поднимать голову небанковские виды кредитования. В частности, в США громко о себе заявили агентства, упорядочивающие одалживание средств между близкими людьми – друзьями и родственниками. Эксперты говорят, что этот бизнес приживется и в России

Одалживание денег у близких – дело обычное, и, на первый взгляд, более дешевое. Как правило, среди людей близких не принято спрашивать проценты за пользование заемными деньгами. Однако такое «субсидирование» проигрывает банковским услугам в главном: в личных отношениях, которые становятся основным фактором риска как для кредитора, так и для заемщика.

Во-первых, кредитора придется сделать постоянным гостем на день Благодарения (по американской специфике), во-вторых, мало кто из не подготовленных людей может самостоятельно и объективно оценить свои (а тем более чужие) возможности по возврату долга в установленные сроки.

Например, «вам нужно 25 000$, чтобы открыть вашу новую фирму, и вы обещаете вернуть все через три года. Это - рецепт трагедии» говорит Ашиш Адвани, управляющий и основатель одного из агентств, занимающихся частными ссудами. «Даже бизнес и “выгорит” через три года, то маловероятно, что заемщик будет в состоянии выплатить сразу весь заем». «Есть также риск, что после трех лет, заемщик воспринимать ссуду, как подарок», - говорит Адвани.

С еще большими сложностями люди сталкиваются при одалживании крупных сумм, в частности, на покупку жилья, или на первый взнос по ипотеке (это, скорее, большая проблема для России).

Что делать с близким родственником, который задолжал крупную сумму и не спешит её отдавать? Как правильно предложить условия займа?

Такие проблемы в США с успехом решают агентства по частному кредитованию. Их дело – стать посредником между обеими заинтересованными сторонами. Агентство берет на себя задачу оценки рисков, а также реальной платежеспособности заемщика, и, на основании этого анализа, предлагает оптимальный размер и условия займа. При этом оно же, как правило, занимается вопросом получения средств у заемщика, что избавляет родственника-кредитора от щекотливой роли ростовщика. В свою очередь, агентство довольствуется небольшим процентом, делающим эту услугу более выгодной, чем это может предложить банк.

При этом, в отличие от банков, посреднические агентства обладают большей гибкостью: если у заемщика возникнут проблемы с выплатой долга, агентство предложит кредитору взять паузу с получением выплат – и здесь уже за родственником-кредитором будет право выбора: «гнать монету» любой ценой, или же дать своему заемщику «встать на ноги».

Дополнительный плюс услуг подобных агентств в США – по требованию они могут представить кредитную историю их клиентов в банковские организации.

Другой плюс подобных сделок между родственниками – в прозрачности для налоговых органов. В частности, налоговики в США обращают внимание на условия ссуд – и если они слишком «льготные», или для них не хватает надлежащих документов, то эти «родственные» займы вполне можно счесть за подарок, что влечет за собой налог на дарение (если сумма превышает пороговые $12 000 на человека).

В России у подобных услуг благодатная почва. Финансовая активность населения низка. При этом на руках у россиян скопились миллиарды долларов, которые мертвым грузом лежат под подушкой (по разным оценкам, от 25 до 50 млрд долл.). С ростом напряженности в секторе потребительского кредитования (с ростом невозвратов кредитов), банки будут ужесточать требования к заемщику. При этом значительная часть экономики до сих пор находится в тени, и порой граждане не в состоянии предоставить справку по форме 2-НДФЛ о своих реальных доходах, что закрывает им путь в обычные кредитные организации.

Однако, российский банковский сектор настороженно смотрит на возможности развития в России небанковского кредитования.

«Это посредническая услуга, которая должна быть банковской», - так прокомментировала деятельность агентств по оформлению частных займов аналитик Ассоциации российских банков Светлана Юшкова. Когда кредитованием занимается небанковское учреждение, это «не совсем хорошо». Проблема в том, сказал Юшкова в интервью Bigness . ru , что к таким операциям должны предъявляться требования Центрального банка. «Получается, что доля рынка принадлежит компаниям, которые не подотчетны ЦБ, но исполняют функцию кредитной организации», - отмечает она. Соответственно, к небанковским кредитных организациям нет никаких требований с точки зрения надзора: правильности, корректности, объема кредитования. «Такие компании ставят под угрозу весь кредитный рынок, так как они никак не отвечают перед регуляторами», - сказала нам Юшкова..

Вместе с тем, она отметила, что нынешнее законодательство позволяет осуществлять потребительское кредитование небанковским организациям. «У нас посреднические услуги развиваются активно. По действующему законодательству есть понятие «взаимосвязанные стороны», - сказала Юшкова о кредитах между родственниками. «Вполне возможно, что этот бизнес найдет свою нишу у нас», - считает эксперт.


Сергей Малинин
Код для вставки в блог
Версия для печати  Версия для печати

Как правильно делать наценку на товар
Как правильно делать наценку на товар
Правила игры
Что за сколько продавать? Вряд ли начинающие торговцы ломают голову над этим вопросом - а напрасно. Наценка на ассортимент распределяется неравномерно, эта наука сложнее, чем может показаться. Предлагаем вам советы от профессионалов торговли, которые подсказывают, как завоевать у покупателей репутацию магазина, где цены соответствуют качеству.
12 советов о том, как стать оптимистом
12 советов о том, как стать оптимистом
Правила игры
Людям отовсюду твердят о пользе оптимизма, он-де продлевает жизнь. Но что делать, если жить долго хочется, а родиться оптимистом не довелось? Можно ли воспитать в себе это трагоценное качество? Да, можно. Предлагаем вам пошаговую инструкцию.
Социальное программирование на примере трех экспериментов
Социальное программирование на примере трех экспериментов
Правила игры
Задумывались ли вы когда-нибудь над неписаными правилами, которым тем не менее, обязаны следовать? Общество транслирует написанные кем-то и когда-то социальные законы, зачастую просто не понимая их смысла. Слабые духом, а их значительно больше 95 % населения, просто принимают правила игры – даже не понимая, зачем и для чего они это делают. А вы? Для осознания...
Семь основных жестов лжеца
Семь основных жестов лжеца
Правила игры
Какие жесты могут выдать человека в случае, если он лжет? Это жесты, связанные с прикосновением рук к лицу. Американские психологи проводили эксперимент с медицинскими сестрами, которым в условиях ролевой игры было дано указание сообщать пациентам неправду об их состоянии. Те сестры, которым приходилось обманывать, чаще использовали жесты "рука к лицу", чем те,...
Сладкая история успеха
Сладкая история успеха
Карьера
Какими путями люди приходят к богатству? говорят, многие из миллионеров не имели образования - и это правда, однако голову-то на плечах они имели. Предлагаем вашему вниманию рецепт успеха от всемирно известного итальянского изобретателя сладостей.
Сладкая история успеха
Карьера
Какими путями люди приходят к богатству? говорят, многие из миллионеров не имели образования - и это правда, однако голову-то на плечах они имели. Предлагаем вашему вниманию рецепт успеха от всемирно известного итальянского изобретателя сладостей.
Качества характера, мешающие успеху Топ-20 книг о бизнесе от миллионеров Советы по стимуляции работы мозга 15 лучших способов самомотивации Об орлах и курицах
10 ожиданий клиентов от интернет-магазинов
Рынок услуг
Онлайн-торговля набирает обороты в современном мире, и в качестве перспективного бизнеса предприниматели все чаще выбирают открытие собственного интернет-магазина. Он имеет массу преимуществ для хозяина по сравнению с обычным, и его содержание обходится гораздо дешевле. Вместе с тем интернет-магазин должен отвечать определенным требованиям, игнорирование...
Пять ошибок маркетинга в малом бизнесе Как отзывы влияют на количество клиентов? Ловушки для покупателей 10 маркетинговых приёмов для развития вашего стартапа Как продвинуть свой товар
12 компаний, которые изменили нашу повседневную жизнь
12 компаний, которые изменили нашу повседневную жизнь
Ресурсы
Компаний в мире очень много. Однако далеко не каждая из них оказывает заметное воздействие на жизнь простых потребителей. Тех, кому это удалось, единицы. Предлагаем вам список компаний - революционеров в своей области. За каждым именем стоит технология или концепция, оказавшая огромное влияние на нашу повседневную жизнь и более того - ставшая её привычной и неотъемлемой...
Как заработать на перепродаже недвижимости?
Как заработать на перепродаже недвижимости?
Недвижимость
На чем заработать деньги? Относительно легкий заработок можно получить, организовав небольшой бизнес по перепродаже недвижимости. Это не так уж сложно. Конечно, как и всякий рынок, сфера недвижимости имеет свои законы. Об азах мы вам сегодня и расскажем.
 Видео
Система Orphus