В России один за другим получают лицензии банки, входящие в крупные автомобильные концерны. Изначально предполагалось, что эти банки будут предоставлять льготные кредиты россиянам на покупку автомобилей «своих» марок. Однако реальность показала: «брендовые» банки станут скорее еще одним бизнесом для автоконцернов.

Первой ласточкой стал «Тойота Банк», офисы которого уже открылись в Москве. Вслед за ним лицензию получил «ДаймлерКрайслер Банк Рус», входящий в концерн DaimlerChrysler. О планах открытия банка недавно заявила французская Renault.

ООО "ДаймлерКрайслер Банк Рус" начнет работать в ближайшее время. Группа DaimlerChrysler объединяет марки Maybach, Mercedes-Benz, Smart, Chrysler, Jeep и Dodge. В самой компании отказались комментировать предстоящую деятельность банка в России, сообщив, что подробная информация будет оглашена в октябре.

Тойота-банк был зарегистрирован ЦБ в апреле текущего года. Уставный капитал кредитной организации составил 340 млн рублей, а банковскую лицензию она получила в июне текущего года. Тойота-банк открыл в Москве первые два подразделения в официальных дилерских центрах Toyota и Lexus. До конца текущего года кредитная организация планирует создать еще 14 точек продаж в столице, в 2008-м выйти на рынок Петербурга, а в дальнейшем развиваться в регионах. Подразделения банка будут открываться только в дилерских центрах Toyota и Lexus.

Известие о появлении «автомобильных» банков, нацеленных на автокредитование, вызвала смешанные чувства у россиян. После появления первых новостей о готовящемся выходе на рынок японского банка, распространилась неподтвержденная информация, что основным конкурентным преимуществом Toyota -банка станут баснословно выгодное условия по кредитам на автомобили марок Toyota и Lexus . В частности, ходила информация о том, что кредитовать японцы будут по ставке около 4% годовых.

Каково же было удивление потребителей и экспертов, когда банк официально объявил свои тарифы. Оказалось, что они мало чем отличаются от аналогичных предложений крупных российских розничных банков. Процентная ставка, которую предлагает Тойта-банк, составляет от 9% годовых в валюте (при официально подтвержденных доходах по справке 2-НДФЛ) до 11,5% в рублях при подтверждении дохода справкой, заполненной по форме банка.

Не предусмотрено и кредитов без первого взноса. Срок кредитования от 12 до 60 месяцев с первоначальным взносом не менее 20%. Кроме того, в банке предусмотрена единовременная комиссия за выдачу денежных средств. Для марки Toyota она составляет 50-100 долларов США, для Lexus – 100-200 долларов.

Участники рынка были удивлены тем, что ставки автобанка оказались не ниже рыночных. «При желании в условиях жесткой конкуренции с российскими кредитными организациями специализированные банки автопроизводителей могли бы предложить значительно более выгодные условия, – сказал аналитик ИК «Брокеркредитсервис» Денис Мухин в интервью журналу «Финанс». – Скажем, в США финучреждения, аффилированные с зарубежными автоконцернами, выдают ссуды ниже 5% годовых. У нас чтобы отсечь многих конкурентов, достаточно предложить займы на авто под 7–8% годовых».

Справедливости ради отметим, что 9% - это некая нижняя предельная ставка, ниже которой сэкономленная клиентов разница облагается налогом на доходы физических лиц в соответствии с п.2 ст.224 Налогового Кодекса РФ по ставке 35%. Кроме того, информация о таких заемщиках направляется банком в налоговые органы. Но российские автодилеры уже научились обходить это препятствия, предлагая разные бонусные программы, а также скидки соразмерные сэкономленным процентам.

Однако, по словам вице-президента Тойота-банка Геннадия Белюкина, «введение ставок ниже уровня рынка не предполагалось изначально и не планируется в будущем». Кроме того, Тойота-банк, равно как и многие его конкуренты, ограничил выбор страховых компаний, в которых покупатель может оформить ОСАГО и КАСКО. Согласно договору, клиент должен получить страховой полис в одной из компаний-партнеров банка. Пока их круг ограничен пятью организациями. Это «Росно», «Ингосстрах», «Ренессанс страхование», ВСК и «Наста».

В сухом остатке получается, что особых финансовых выгод покупатель машин концерна Toyota Motors не получит. Просто теперь в официальных дилерских центрах не останется возможности выбора банка, где можно получить кредит. Эта бизнес-логика тоже имеет свои аргументы: если клиент принял решение приобрести автомобиль Toyota в кредит, он получит у фирменного банка условия не хуже, чем у любого другого. Но и не лучше.

Иными словами, Тойота-банк стал проектом-надстройкой над основным бизнесом. Открытие собственного банка не стало тем маркетинговым ходом, на который так надеялись почитатели марки.

Теперь слово за другими автобанками. Однако, учитывая схожесть маркетинговой политики крупных автоконцернов, трудно ожидать появления кредитных условий ниже рыночных.

Сергей Малинин