Согласно анализу данных по выдачам кредитов за апрель, в кризис его легче получить в банке, а не в МФО тем заемщикам, которые вообще не имеют кредитной истории.

При этом, как выяснили аналитики Объединенного кредитного бюро, "быстрые деньги" так и не стали полноценным конкурентом кредитным организациям. Исследование ОКБ наглядно демонстрирует, что у этих участников финансового рынка совершенно различная аудитория. 

Так, 25% заемщиков, получивших кредит в банке, не имели кредитной истории, при этом в МФО доля таких заемщиков составила всего 8%. В целом же уровень одобрения заявок, у банков вдвое ниже, чем у МФО. Если банки в апреле 2016 года одобрили кредиты 13% заявителей, то МФО - 25%.

Если кредитная история плохая (просрочка более 90 дней), то банки одобряют новые кредиты только в 5% случаев, зато в МФО доля таких заемщиков 28,4%. При этом за последних два года доля таких клиентов в МФО выросла на 7 п.п. Отчасти такие цифры объясняются тем, что не все МФО (чаще всего небольшие) проверяют кредитную историю в кредитных бюро, поскольку считают это лишними тратами. Правда, как правило, с плохой историей заемщик получит заем под повышенные проценты. По данным ОКБ, среди клиентов МФО 31% хоть раз допускали просрочки платежей в 90 и более дней.

Это говорит о том, что банки и МФО изначально нацелены на разные аудитории клиентов и люди без кредитного опыта чаще всего обращаются за первым кредитом в банк, где более комфортные условия кредитования по сравнению с МФО. 

А вот в микрофинансовые организации   зачастую обращаются люди, которые либо изначально не рассчитывают на получение кредита в банке, либо не могут его получить, в том числе и из-за испорченной кредитной истории. Кроме того, некоторые МФО, из числа работающих в онлайн-сегменте, не выдают займы людям без кредитной истории, так как для них это практически единственный источник достоверной информации, позволяющий объективно оценить рисковый профиль заемщика. 

При этом  банков кредитная история является отнюдь не единственным источником подтверждения информации. Банки запрашивают у заемщиков гораздо больше документов, чем МФО, поэтому даже без наличия кредитной истории могут принять решение о выдаче кредита человеку на основании его справки о доходах, справки с работы или трудовой книжки. А в МФО запрашивают минимум документов, для них важна, помимо платежеспособности клиента, скорость выдачи ему займа.

Анализ данных ОКБ показывает, что заемщики без кредитных историй по отношению к МФО существенно менее дисциплинированы, чем при взаимодействии с банками. Так, примерно 9% банковских заемщиков допускают просрочки в течение трех месяцев с момента выдачи кредита вне зависимости от наличия у них кредитной истории.