Как грамотно избавляться от долгов

Как грамотно избавляться от долгов

Избавление от долговой нагрузки - первейшая финансовая цель. Но часто бывает так, что к консультантам люди обращаются, уже запутавшись в долгах, как в паутине. Авто, бытовая техника, телефоны, потребительские кредиты на отпуск… Наконец, принято твердое решение встать на путь к финансовому оздоровлению. Но все кредиты разом погасить невозможно. Возникает вопрос: за что хвататься в первую очередь? Предлагаем вам несколько способов от финансовых экспертов.

Метод снежного кома 

Представляет собой погашение долгов в порядке увеличения суммы долга. Сначала – мелкие, затем – все более крупные. Чтобы использовать этот алгоритм, отсортируйте свои долги по возрастанию суммы. По всем долгам кроме самого маленького платите минимальные платежи. Все дополнительные средства идут на погашение первого долга. После того, как первый долг погашен, освободившиеся средства идут на оплату второго по величине долга и т.д.

Метод снежного кома является наиболее популярным среди финансовых консультантов. Метод прост и понятен. Список долгов сокращается быстрее, чем при других методах, что для многих является дополнительным психологическим плюсом. Интересно другое: при выборе кредита принято считать общую переплату. Зачастую так бывает, что кредит на более долгий срок имеет меньшие месячные платежи, зато большую общую сумму переплаты. Даже если меньше платить каждый месяц человеку комфортнее, не стоит сильно переплачивать. Так же и здесь – психологический эффект от уменьшения списка задолженностей перекрывает главное: «метод снежного кома» является самым неоптимальным из всех возможных, если судить по общей сумме выплат. Выбирать вам: стоит ли переплачивать за умозрительную возможность полностью вычеркнуть из баланса долг за телефон.

Метод равномерного погашения

Погашение всех долгов одновременно одинаковыми суммами. Выплачивайте по всем долгам минимальные суммы. Дополнительные средства поделите на количество долгов. На получившуюся сумму уменьшите каждый долг. Как только один из кредитов будет полностью погашен, поделите дополнительные средства на новое количество долгов и продолжайте действовать таким же образом до полного погашения всех задолженностей.

Никаких особых плюсов данный способ не имеет. Мы не концентрируемся на конкретных задолженностях, а платим все без разбору. Получается усредненное значение переплат: чаще всего мы заплатим меньше, чем используя «снежный ком», но есть и гораздо более выгодные методы.

Метод снежной лавины

Погашение долгов в порядке уменьшения процентной ставки. Сначала самые дорогие долги, затем – все более дешевые. Естественно, имеется в виду не номинальная ставка по кредиту, а эффективная ставка, т.е. учитывающая все дополнительные платежи и комиссии.

Отсортируйте свои долги по убыванию эффективной процентной ставки. По всем долгам кроме самого дорогого платите минимальные платежи. Все дополнительные средства идут на погашение первого долга. После того, как первый долг погашен, освободившиеся средства идут на оплату второго по дороговизне кредита и т.д. Наиболее логичный из «арифметических» методов погашения долгов. Если сравнивать с «методом снежного кома» и равномерным погашением кредитов, то «метод лавины» имеет минимальную общую сумму выплат. Объясняется это просто: мы минимизируем сроки выплат самых больших процентов.

Психологический минус: если самый дорогой долг является очень крупным, то его погашение займет много времени. А когда долго нет результатов, это разочаровывает.

Вышеназванные методы являются «арифметическими», т.к. их алгоритмы просты, и в них используется простая арифметика. Как вы уже наверное заметили в них не используются многие реальные параметры кредитов: сроки возврата, штрафы за досрочное погашение, уменьшение месячных платежей из-за изменения суммы кредита…

Оптимизационный метод

Погашение долгов с целью минимизировать общую сумму выплат по всем кредитам (или срок погашения всех кредитов) с учетом всех ограничений. В линейном программировании есть целый класс оптимизационных задач, которые, в частности, можно применить и к погашению кредитов. Задается целевая функция – минимальная сумма выплат или минимальный срок погашения всех кредитов. Дополнительные условия по кредитам: штрафы, суммы минимальных платежей, проценты, сроки – являются ограничениями. В итоге получается система уравнений, решение которой дает оптимальный график погашения долгов по периодам.

Вполне может оказаться, что выгоднее пропустить несколько платежей по одному долгу и нарваться на штраф, зато выплатить другой долг. Простых формул здесь не будет. Подобную работу лучше доверить специалисту.

Впрочем, для подавляющего большинства населения достаточно и «арифметических» методов.

Избавляйтесь от долгов грамотно!

Дарья Маслова
Код для вставки в блог
Версия для печати  Версия для печати

Эффект Пигмалиона: ожидания сбываются
Эффект Пигмалиона: ожидания сбываются
Правила игры
Эффект Пигмалиона состоит в том, что человек, убежденный в верности той или иной информации, непроизвольно ведет себя таким образом, что данная информация получает подтверждение. Иными словами, мысли материальны! Это может сработать к в вашу пользу, так и против вас. Ниже мы рассказываем подробнее о том, как действует этот механизм.
Как заставить наемных работников мыслить "по-хозяйски"?
Как заставить наемных работников мыслить  по-хозяйски ?
Карьера
Если ваш бизнес растёт и процветает, то вам нужны работники, которые думали бы, как владельцы бизнеса, генерировали идеи. Эксперт в области управления крупными активами, основатель консалтинговой компании Hunt Big SalesТом Сирси предлагает несколько способов этого добиться.
6 шагов к нестандартному мышлению
6 шагов к нестандартному мышлению
Карьера
Наверняка многие из вас в той или иной ситуации сетовали: жаль, мол, что я человек не творческий! Спешим утешить тех, кого посещают такие мысли! Эксперт по креативному мышлению, автор бестселлера «Рисовый штурм и еще 21 способ мыслить нестандартно» Майкл Микалко считает, что нестандартное мышление может разбудить. в себе каждый - для этого нужно воспользоваться...
7 способов манипулирования в рекламе
7 способов манипулирования в рекламе
Рынок услуг
Люди по большей части склонны поддаваться на уловки, провокации и манипуляции самого разнообразного толка. Так уж мы все устроены, что «и обмануть меня нетрудно, я сам обманываться рад». Все способы манипуляции и обмана, как ни приземленно это звучит, связаны, во-первых, с базовыми человеческими потребностями - еда, вода, сон и бурный секс - а, во-вторых, с их...
8 главных убеждений выдающихся боссов
8 главных убеждений выдающихся боссов
Карьера
В жизни мы часто слышим выражение "человек на своем месте". Высокая должность на визитке может "ослепить" при первой встрече, но не будет иметь длительного воздействия. Чем назначенные на должность руководители отличаются от прирожденных? Проиллюстрируем это на конкретных примерах.
8 главных убеждений выдающихся боссов
Карьера
В жизни мы часто слышим выражение "человек на своем месте". Высокая должность на визитке может "ослепить" при первой встрече, но не будет иметь длительного воздействия. Чем назначенные на должность руководители отличаются от прирожденных? Проиллюстрируем это на конкретных примерах.
Как вырастить предпринимателя 15 бизнес-книг, обязательных к прочтению 7 вопросов для определения жизненной цели 10 способов сделать свой день максимально продуктивным Как стать богатым без особых усилий?
Найти клиентов из воздуха
Рынок услуг
Итак, завтра вы начинаете свой бизнес с нуля. Нет клиентов, нет никакого понимания, что делать. Никого не интересует, что вы мастер своего дела. Как найти свою аудиторию? Как привлечь покупателей ваших услуг? На примере сферы веб-дизайна последовательность действий подсказывает известный веб-дизайнер, автор бестселлеров и учебных курсов для фрилансеров...
Как правильно торговаться 9 фраз, которые нельзя говорить клиентам по телефону За добро воздастся добром, или Мир тесен Возможен ли копирайтинг без творчества? Как правильно называть клиенту цену
Что делать, если поставщик срывает сроки?
Что делать, если поставщик срывает сроки?
Ресурсы
Поставки напрямую влияют на объем продаж компании, поэтому сделка с недобросовестным поставщиком может обернуться серьезными убытками. На что обратить внимание при выборе поставщика? Как минимизировать риски? Что делать, если партнер все-таки срывает сроки? Опытом делится соучредитель компании «Промышленные силовые машины» Андрей Медведев.
Как заработать на перепродаже недвижимости?
Как заработать на перепродаже недвижимости?
Недвижимость
На чем заработать деньги? Относительно легкий заработок можно получить, организовав небольшой бизнес по перепродаже недвижимости. Это не так уж сложно. Конечно, как и всякий рынок, сфера недвижимости имеет свои законы. Об азах мы вам сегодня и расскажем.
 Видео
Система Orphus