Как грамотно избавляться от долгов

Как грамотно избавляться от долгов

Избавление от долговой нагрузки - первейшая финансовая цель. Но часто бывает так, что к консультантам люди обращаются, уже запутавшись в долгах, как в паутине. Авто, бытовая техника, телефоны, потребительские кредиты на отпуск… Наконец, принято твердое решение встать на путь к финансовому оздоровлению. Но все кредиты разом погасить невозможно. Возникает вопрос: за что хвататься в первую очередь? Предлагаем вам несколько способов от финансовых экспертов.

Метод снежного кома 

Представляет собой погашение долгов в порядке увеличения суммы долга. Сначала – мелкие, затем – все более крупные. Чтобы использовать этот алгоритм, отсортируйте свои долги по возрастанию суммы. По всем долгам кроме самого маленького платите минимальные платежи. Все дополнительные средства идут на погашение первого долга. После того, как первый долг погашен, освободившиеся средства идут на оплату второго по величине долга и т.д.

Метод снежного кома является наиболее популярным среди финансовых консультантов. Метод прост и понятен. Список долгов сокращается быстрее, чем при других методах, что для многих является дополнительным психологическим плюсом. Интересно другое: при выборе кредита принято считать общую переплату. Зачастую так бывает, что кредит на более долгий срок имеет меньшие месячные платежи, зато большую общую сумму переплаты. Даже если меньше платить каждый месяц человеку комфортнее, не стоит сильно переплачивать. Так же и здесь – психологический эффект от уменьшения списка задолженностей перекрывает главное: «метод снежного кома» является самым неоптимальным из всех возможных, если судить по общей сумме выплат. Выбирать вам: стоит ли переплачивать за умозрительную возможность полностью вычеркнуть из баланса долг за телефон.

Метод равномерного погашения

Погашение всех долгов одновременно одинаковыми суммами. Выплачивайте по всем долгам минимальные суммы. Дополнительные средства поделите на количество долгов. На получившуюся сумму уменьшите каждый долг. Как только один из кредитов будет полностью погашен, поделите дополнительные средства на новое количество долгов и продолжайте действовать таким же образом до полного погашения всех задолженностей.

Никаких особых плюсов данный способ не имеет. Мы не концентрируемся на конкретных задолженностях, а платим все без разбору. Получается усредненное значение переплат: чаще всего мы заплатим меньше, чем используя «снежный ком», но есть и гораздо более выгодные методы.

Метод снежной лавины

Погашение долгов в порядке уменьшения процентной ставки. Сначала самые дорогие долги, затем – все более дешевые. Естественно, имеется в виду не номинальная ставка по кредиту, а эффективная ставка, т.е. учитывающая все дополнительные платежи и комиссии.

Отсортируйте свои долги по убыванию эффективной процентной ставки. По всем долгам кроме самого дорогого платите минимальные платежи. Все дополнительные средства идут на погашение первого долга. После того, как первый долг погашен, освободившиеся средства идут на оплату второго по дороговизне кредита и т.д. Наиболее логичный из «арифметических» методов погашения долгов. Если сравнивать с «методом снежного кома» и равномерным погашением кредитов, то «метод лавины» имеет минимальную общую сумму выплат. Объясняется это просто: мы минимизируем сроки выплат самых больших процентов.

Психологический минус: если самый дорогой долг является очень крупным, то его погашение займет много времени. А когда долго нет результатов, это разочаровывает.

Вышеназванные методы являются «арифметическими», т.к. их алгоритмы просты, и в них используется простая арифметика. Как вы уже наверное заметили в них не используются многие реальные параметры кредитов: сроки возврата, штрафы за досрочное погашение, уменьшение месячных платежей из-за изменения суммы кредита…

Оптимизационный метод

Погашение долгов с целью минимизировать общую сумму выплат по всем кредитам (или срок погашения всех кредитов) с учетом всех ограничений. В линейном программировании есть целый класс оптимизационных задач, которые, в частности, можно применить и к погашению кредитов. Задается целевая функция – минимальная сумма выплат или минимальный срок погашения всех кредитов. Дополнительные условия по кредитам: штрафы, суммы минимальных платежей, проценты, сроки – являются ограничениями. В итоге получается система уравнений, решение которой дает оптимальный график погашения долгов по периодам.

Вполне может оказаться, что выгоднее пропустить несколько платежей по одному долгу и нарваться на штраф, зато выплатить другой долг. Простых формул здесь не будет. Подобную работу лучше доверить специалисту.

Впрочем, для подавляющего большинства населения достаточно и «арифметических» методов.

Избавляйтесь от долгов грамотно!

Дарья Маслова
Код для вставки в блог
Версия для печати  Версия для печати

Бизнес-идея. Валютный рынок Форекс
Бизнес-идея. Валютный рынок Форекс
Финансы
Наверное, каждый из вас хотя бы краем уха слышал о валютном рынке Форекс, на котором можно зарабатывать баснословные деньги, не выходя из дома. Давайте поговорим о нем немного более подробно/
Бизнес-идея: Производство бумажных пакетов
Бизнес-идея: Производство бумажных пакетов
Производство
В настоящее время производство бумажных пакетов стремительно набирает обороты, так как для изготовления этой продукции, в основном, используются довольно дешевые и безопасные материалы.
Секрет великих инвесторов – вкладывать не как все
Секрет великих инвесторов – вкладывать не как все
Правила игры
Обвалы на бирже – лучший друг инвестора (при условии, что Вы инвестируете на долгие годы). Ведь каждое резкое падение цен означает, что активы можно теперь купить дешевле, чем раньше.
Секрет великих инвесторов
Секрет великих инвесторов
Финансы
Когда у Уоррена Баффета, величайшего инвестора в истории, спросили о главном правиле инвестирования, он ответил: - Не терять деньги.
Бизнес-идея: Футболки со светящимся рисунком
Бизнес-идея: Футболки со светящимся рисунком
Рынок услуг
Сегодня бизнес на изготовлении и продажи необычных футболок очень распространен не только в онлайн, но и в оффлайн.
Элементы профессионального имиджа
Карьера
Мы судим о книгах по обложкам, а о людях — по одежкам. Это проверенный жизнью факт. Поэтому ваш имидж имеет огромное значение, если вы хотите найти работу и сохранить ее.
Пять признаков финансово грамотного человека Простые шаги к большим целям Двадцать мега-уроков, которые извлёк из своей жизни миллиардер Джон Рокфеллер Пятнадцать технических приемов продаж Почему Стив Джобс не слушал своих клиентов?
Бизнес-идея: Футболки со светящимся рисунком
Рынок услуг
Сегодня бизнес на изготовлении и продажи необычных футболок очень распространен не только в онлайн, но и в оффлайн.
Как наладить привлечение потенциальных клиентов при помощи видеомаркетинга Как начать цветочный бизнес: расходы, доходы, нюансы Бизнес-идея: студия дизайна интерьера Летний душ для дачи Бизнес-план: пчеловодство
Как всё успевать
Как всё успевать
Ресурсы
На полезных советах о том, как работать максимально эффективно, разнообразные бизнес-гуру заработали уже не один миллион долларов. Но люди читают книги и продолжают срывать дедлайны, опаздывать на встречи, не понимая, как совместить работу и личную жизнь.
Рынок жилищного строительства России: кризис пройден - впереди рост?
Рынок жилищного строительства России: кризис пройден - впереди рост?
Недвижимость
Общее снижение объемов жилищного строительства в России, ожидаемое по итогам 2017 года, нельзя назвать критическим: после прохождение «дна» кризиса, отрасль начала восстанавливаться.
Система Orphus