Существует устойчивое мнение, что службы безопасности банков обмениваются данными о «проблемных клиентах» - мошенниках, неплательщиках, любящих судиться и т.п. Причем, как говорится в народе, попасть в такие списки можно случайно, а выйти невозможно, и, следовательно, о кредитах можно забыть. Что из этого правда, а что выдумка, Bigness.ru рассказала председатель правления «Флексинвест Банка» Марина Мишурис (далее М.М.).

Bigness.ru: - Марина, действительно ли у всех банков есть единая база «неблагонадежных клиентов»?

М.М.: - Возможно, этот слух родился не на пустом месте, и в какой-то момент такие «базы» имели большое значение и распространение. Однако такая деятельность всегда находилась в «серой» зоне, а после вступления в силу ФЗ «О персональных данных» стала и вовсе незаконной (сбор и передача сведений без согласия субъекта невозможны, если только не по требованию законодательства), поэтому конкретных сведений на этот счет очень мало. Среди банков с иностранным капиталом, акционеры которых, как правило, особенно внимательно относятся к репутационным рискам, подобная практика всегда считалась дурным тоном.

Вместе с тем, причины возникновения таких списков - стремление получить сведения, которые помогли бы выявить недобросовестных клиентов, а с появлением в РФ института кредитных бюро и постепенного накопления в ней информации о поведении заемщиков, а также иных сервисов, позволяющих проверить достоверность предоставляемых заявителями данных (как проверка действительности паспорта на сайте ФМС РФ) у банков появилась возможность утолить информационный голод из вполне официальных и законных источников. В связи с этим, можно прогнозировать постепенный отход от прочих схем подтверждения «благонадежности» клиентов даже тех банков, которые активно их применяли.

Есть списки, о которых можно сказать более определенно - каждый банк может вести «стоп-лист» по своим клиентам исключительно для внутреннего применения, а не для передачи в какие-то другие структуры. Формирование такого списка вполне законно, если у банка есть согласие потенциального клиента на обработку сведений о нем даже в случае отказа или в течение некоторого времени после погашения кредита. Несмотря на возможные различия в подходах к его формированию и использованию от банка к банку, можно говорить о некой обобщенной схеме его применения.

Bigness.ru: - Чем грозит занесение в такой список?

М.М.: - «Стоп-лист» предназначен для предотвращения одобрения кредитов лицам, которые ранее - в ходе предыдущей работы или при анализе предыдущей заявки на кредит были признаны банком неблагонадежными. Соответственно, если такой субъект повторно будет пытаться получить в том же банке кредит, ему будет отказано.

Bignеss.ru: Как не попасть в эти «черные списки»?

М.М.: - Как правило, каждый заявитель, которому было отказано в предоставлении кредита не попадает в стоп-лист автоматически. Там оказываются лишь те, кто пытался ввести банк в заблуждение, например, представлял документы о доходе с завышенной суммой, другими словами - обманом пытался получить нужную сумму кредита. Соответственно, если вы честны в отношении с банком, бояться попадания в стоп-лист вам не нужно.

Bigness.ru: - Можно ли попасть случайно?

М.М.: - Чисто теоретически, исключать такой вероятности нельзя, однако подобные ситуации представляются весьма умозрительными. Со своей стороны, банки не заинтересованы в раздувании стоп-листов, т.к. каждый отказ - это потеря дохода от кредита, который мог быть выдан данному клиенту.

Bigness.ru: - А можно ли «выйти» из этих списков?

М.М.: - Это зависит от принципов построения стоп-листов, принятых в конкретном банке. Вместе с тем, по ФЗ «О персональных данных» по истечении срока обработки данных о клиенте, обозначенного в его согласии на такие действия, информация о нем должна быть удалена из баз данных банка.

Bigness.ru: - Есть такое мнение, что помимо списка должников, есть списки людей, любящих погашать досрочно. И что таким людям потом сложно взять кредит. Это действительно так?

М.М.: - Если какие-то банки действительно придерживались такой точки зрения, то после кризиса число ее поклонников должно было значительно поубавиться, т.к. качественных заемщиков сейчас не очень много, и производить дополнительный отсев за счет погашавших кредит досрочно - значит снижать и без того уменьшившуюся (из-за кризиса) целевую аудиторию для кредитных продуктов банка. Тем более, что по мере развития кредитования все больше людей используют рефинансирование (получение нового кредита на более выгодных текущих ставках с одновременным погашением старого, взятого под больший процент) для снижения долговой нагрузки.

10 причин из-за которых банк может занести вас в свой «черный список»:

1. Если банк назначил вам встречу для выяснения каких-либо вопросов перед выдачей вам кредита, не стоит приходить в алкогольном или наркотическом опьянении, это врятли прооизведет положительный эффект на банкиров

2. Клиенты, чье здоровье или внешний вид вызывают подозрения также могут попасть в такой список

3. Криминальное прошлое, судимость, наколки и ненармотивная лексика также закрывают дорогу для получения кредита в любом российском банке

4. Душевнобольшные или люди, поддающиеся легкому внушению, если банковский служащий видит подозрительное давление третьих лиц на заемщика в момент подписания кредитного договара, то такие данные тоже вносят в черный список

5. При заполнении документов не стоит допускать ошибки в серии или номере паспорта более одного раза - это расценивается как умышленное мошенничество

6. Проверка знания телефонов клиентом: диктуется номер телефона клиента с небольшими изменениями, клиент подтверждает неверный номер. Данные о таких клиентах подлежат внесению в чёрный список.

7. Поведение клиента и внешний вид не соответствует данным Анкеты (социальный статус, сведения о работе). Данные о таких клиентах подлежат внесению в чёрный список.

8. Сверка подписей в анкете и заявлении не соответствуют друг другу также вызовут подозрение у банковских служащих

9. Если возникают сомнения в подлинности предъявленного клиентом паспорта (в том числе если истёк срок действия паспорта)

10. В случае попыток войти в доверие (подружиться) к представителям банка