Как уберечься от мошенничества банков

Потребительское кредитование, в «докризисные времена» активно развивавшееся в России, вызывает множество сложностей не только у банков, но и у заемщиков.

Существует множество нюансов, которые могут обернутся непредвиденными расходами для клиента – и, разумеется, дополнительным доходом для банка. Это не было откровением и раньше, но сегодня, когда получить кредит стало гораздо сложнее, потенциальному заемщику нужно быть предельно внимательным – из него могут попытаться «выжать» больше, чем он себе представляет.

На что нужно обращать внимание, при получении кредита, чтобы не попасться на уловки банков, какие нюансы можно оспорить, а какие нет?

На вопросы Bigness.ru отвечал юрист «Общества защиты прав потребителей» (ОЗПП) Дмитрий Лесняк (далее Д.Л.)

Bigness.ru: - Дмитрий, не могли бы Вы рассказать о том, насколько вообще часты случаи недобросовестного отношения к заемщику со стороны банков?

Д.Л.: - В основном, конечно, банки действуют в соответствии с законом, несмотря на свои драконовские штрафные санкции. В то же время бывают нюансы, которые можно оспорить. Например, сейчас ряд банков, преимущественно по потребительским кредитам, допускают следующую «небрежность». По договору банк обязуется рассчитывать проценты по кредиту от остатка непогашенного долга. В то же время, исходя из платежей, которые сами же банки составляют, и по которым требуют оплату, ясно, что проценты высчитаны от изначальной полной суммы долга. Без учета того, что долг уже на стадии первого месяца бывает частично погашенным. Этим моментом очень часто пренебрегают банки.

Bigness.ru: - Насколько нам известно, часто поступают жалобы на то, что многие банки фактически принуждает своих заемщиков оформлять разные страховки. Причем, зачастую, лишь у крайне ограниченного пула страховых компаний. Насколько это законно?

Д.Л.: - По поводу страховки закон говорит о том, что банк вправе требовать клиента застраховать имущество.

Если банк требует страхования и эта норма в договоре предусмотрена, то безусловный отказ от страховки может повлечь за собой требования банка немедленно погасить кредит.

Однако клиент вправе отказаться от одного страховщика и перейти к другому. Более того, закон отнюдь не говорит о том, что банк вправе навязывать заемщику какую-то определенную страховую компанию.

По этому поводу антимонопольной службой регулярно проводятся различные проверки, в том числе и по нашим просьбам. Связано это с тем, что банки часто вступают в так называемые картельные сговоры со страховыми компаниями. То есть, как обязательное условие получения кредита выставляют требование застраховаться в строго определенной компании. От этого страховщика, банки, видимо, получают то, что называется «откатами».

Кроме того, если человек даже подписал договор со страховщиком, условия которого оказались для него неудобны, то, как только человек «очнулся», никто не мешает ему отказаться от договора страхования. В таком случае ему придется отдать неудобному страховщику часть страховой премии, после чего можно перейти к более привлекательной для него страховой компании.

Bigness.ru: - Есть ли какие-либо тонкости в вопросе передачи имущества в залог?

Д.Л.: - В отношении залога я несколько раз сталкивался со следующей ситуацией, по автомобилям в частности: условие, что приобретенный товар переходит в залог к банку и до полного погашения кредита остается в залоге, не было в явной форме представлено в договоре. Туманные формулировки могли присутствовать, но письменного соглашения между банком и заемщиком не было. Банк, если видит ряд неплатежей от такого заемщика, пытается как-то получить заложенное имущество, реализовать его. Заемщик может и не подозревать, что его имущество заложено.

Важно знать, что по закону соглашение о залоге всегда составляется в письменной форме, из него должно быть четко видно, что именно является заложенным имуществом. Как-либо договариваться об этом постфактум нельзя. Более того, после покупки автомобиля или недвижимости существует специальный порядок государственной регистрации. В случае если эти товары находятся в залоге, на ПТС или на свидетельстве о собственности ставится специальная отметка, что данный товар находится в залоге, что он имеет обременение. Банки этим пренебрегают достаточно часто, видимо потому, что процедура вывода каждого имущества в залог для них тяжела.

Заемщик, в чьем договоре нет четкой формулировки о залоге имущества, получает кредит, покупает товар и у него на руках оказывается ПТС или свидетельство о собственности без какой-либо отметки о залоге. Далее, заемщик может продать вновь приобретенную машину. Банк в таком случае может выйти на добросовестного привлекателя, и заявить ему о том, что машина заложена.

Bigness.ru: - Клиенты, взявшие кредиты, достаточно часто жалуются на необоснованные штрафы. Расскажите, пожалуйста, какие нюансы могут быть в этом вопросе?

Д.Л.: - Действительно бывают случаи, когда банки к взысканию предъявляют астрономические суммы, не совсем соответствующие договору. Эти ситуации достаточно легко оспариваются, если банк требует того, чего ему не должны.

Bigness.ru: - Не могли бы Вы подробнее рассказать о тех ситуациях, когда банк действует по закону, но неосведомленный заемщик может понести непредвиденные расходы?

Д.Л.: - В первую очередь необходимо несколько раз прочитать кредитный договор. В случае, когда есть возможность, взять его проект и прочитать дома. Не обязательно подписывать все «на коленке». Интересно, что когда прошлой зимой мы с телевидением ездили по магазинам, где выдаются потребительские кредиты и пытались получить договора на дом, персонал нам их ни под каким видом не хотел давать и начинал паниковать. Такая практика означает, что банки все-таки что-то скрывают. О каком-то мошенничестве или о чем-то таком серьезном, говорить не корректно, но наукообразность формулировок, которые простой человек не может понять, часто ведет к убыткам клиентов.

Bigness.ru: - Не могли бы Вы дать на последок несколько советов для наших читателей по тому, на что стоит обращать внимание при получении кредитов?

Д.Л.: - Желательно, конечно, обращаться к тому банку, который достаточно давно работает на рынке и является крупным брендом. Важно также посмотреть на такие основные вопросы, как место регистрации банка, не указаны ли в договоре договорные подпункты. Например, банк зарегистрирован в какой-нибудь дальней республике, в том числе кавказкой, и в Москве работает в качестве филиала. Бывают, в договоре оговаривается, что все судебные споры рассматриваются по месту регистрации банка. Если человек подпишется под этим пунктом, то он в последствии не оспаривается в принципе. Поэтому нужно смотреть сразу, будет ли возможность решать споры на своей территории. В противном случае судится придется ехать в самые неожиданные места.

Естественно нужно понимать, что банки имеют право изменять ставки платежей. Считается, что эффективная ставка зависит от поведения самого заемщика. Соответственно, нужно как-то планировать свое поведение на будущее, не допускать просрочек, в том числе по мизерным суммам, поскольку они могут повлечь за собой превышающие их в разы штрафы. В этой части поведение банков совершенно законно и ЦБ его поддерживает.


Дарья Юрищева
Как делить доли в бизнесе
Как делить доли в бизнесе
Правила игры
Многие предприниматели долгое время пребывают в состоянии неопределенности и недосказанности по многим параметрам взаимодействия с партнером. Поэтому важно договориться на берегу.
Как заключить мир с деньгами
Как заключить мир с деньгами
Финансы
Не любите думать о деньгах? Кажется, будто бы все вокруг ловко управляются со своими деньгами, все, кроме тебя самого? Правда в том, что деньги – это инструмент, и мы сами решаем, где и как мы его приложим.
Девять техник ухода от прямого вопроса
Девять техник ухода от прямого вопроса
Правила игры
Если природа одарила вас даром красноречия, лейте воду. Чем больше слов, ни к чему вас не обязывающих, тем лучше.
Восемь способов начать работать
Восемь способов начать работать
Карьера
Ловите вдохновение! Ваша работа должна быть вам в радость. Позитивный душевный порыв придаст вам новых сил. Если это не так, то советуем сменить вид деятельности.
Семнадцать советов, как всегда быть при деньгах
Семнадцать советов, как всегда быть при деньгах
Карьера
Ваше время - деньги. Если время не приносит денег (или их эквивалента), время потраченное впустую. Поэтому, каждый день "лично!" продавайте что-то. Даже если это мелочь.
Семнадцать советов, как всегда быть при деньгах
Карьера
Ваше время - деньги. Если время не приносит денег (или их эквивалента), время потраченное впустую. Поэтому, каждый день "лично!" продавайте что-то. Даже если это мелочь.
Ведьма Алена Полынь: Магия поможет стать успешным в своем деле Десять качеств успешных людей Десять правил успешного человека от мировых психологов Восемь ошибок при открытии своего дела Тринадцать полезных советов для убедительной речи
Как развить самодисциплину? Пять мощных способов
Как развить самодисциплину? Пять мощных способов
Ресурсы
Вы можете развить самодисциплину подобно тому, как вы увеличиваете свою мышечную массу. Пусть пройдёт не одна неделя и не один месяц но, вы, в конечном итоге, добьётесь значительного прогресса.
Дольщики ЖК «Высокие жаворонки» снова идут в суд
Дольщики ЖК «Высокие жаворонки» снова идут в суд
Недвижимость
Дольщики недостроенного жилого комплекса «Высокие жаворонки» завтра рискуют столкнуться с новым обманом - на сей раз речь о судебном слушании по двум искам.